- Une offre modulable, avec 6 niveaux de prise en charge permettant d’ajuster les grands postes de garanties selon vos besoins.
- Le 100 % Santé, le tiers payant et la Carte Avance Santé sont inclus, sans supplément de cotisation.
- Une couverture immédiate, sans formalités médicales.
- Pour un médecin adhérent à l’OPTAM ou l’OPTAM-ACO, le remboursement total des honoraires va de 100 % à 500 % de la base Sécu selon le niveau.
- Aucune grille tarifaire générale publiée : le tarif dépend notamment de votre âge, de la composition du foyer, du lieu de résidence et des garanties et niveaux retenus. Les délais de remboursement et les demandes de justificatifs reviennent dans plusieurs avis clients.
Notre avis en bref sur la complémentaire santé Crédit Mutuel
Le contrat inclut le 100 % Santé, le tiers payant, la Carte Avance Santé et plusieurs services médicaux, quel que soit le niveau retenu ; ses niveaux les plus élevés remboursent jusqu’à 500 % de la base pour les consultations auprès de médecins adhérents à l’OPTAM. Il s’adresse surtout aux clients du Crédit Mutuel et aux familles qui veulent tout gérer avec leur conseiller. En revanche, aucune grille tarifaire générale n’est publiée, le tarif ne peut être évalué qu’après avoir obtenu un devis, et les délais de remboursement et les demandes de justificatifs reviennent dans plusieurs avis clients.
| Les points forts | Les points faibles |
| Le 100 % Santé, le tiers payant et la Carte Avance Santé inclus, quel que soit le niveau retenu. | Aucune grille tarifaire générale : le tarif ne s’obtient que sur devis. |
| Une offre modulable : 6 niveaux à ajuster par poste, jusqu’à 500 % sur les honoraires. | Une gamme peu lisible : 6 niveaux numérotés à combiner poste par poste. |
| Ni formalités médicales ni délai de carence annoncé : couverture immédiate. | Des délais de remboursement et des justificatifs redemandés dans plusieurs avis. |
| Des services compris : téléconsultation, second avis médical, soutien psychologique. | Pas de réseau de soins généraliste clairement mis en avant. |
| Des avantages famille : 5 % de remise si le conjoint est affilié, 1re année offerte pour un nouveau-né. | Certaines conditions peuvent varier selon la caisse. |
Pour qui cette complémentaire est-elle faite ?
Le choix dépend surtout de votre profil et de votre rapport à l’agence. Ce contrat convient surtout aux personnes qui souhaitent conserver un conseiller et des services inclus, moins à celles qui veulent connaître et comparer immédiatement les tarifs.
| Le Crédit Mutuel peut mieux vous convenir si… | Une offre 100 % en ligne peut mieux vous convenir si… |
| Vous êtes déjà client du Crédit Mutuel et voulez regrouper vos contrats. | Vous voulez comparer immédiatement plusieurs tarifs sans passer par un conseiller. |
| Vous consultez souvent des spécialistes et visez des remboursements élevés. | Vous voulez un prix affiché et souscrire entièrement en ligne. |
| Vous tenez à un conseiller en agence et à la Carte Avance Santé. | Vous voulez gérer toutes vos démarches sans passer par une agence ou un conseiller. |
| Vous avez une famille : 1re année offerte pour un nouveau-né et couverture gratuite à partir du 3e enfant. | Vous n’utiliserez pas les services médicaux inclus, comme la téléconsultation ou le second avis. |
Évaluation point par point
Les points forts du contrat
Plusieurs avantages ressortent, aussi bien dans les garanties que dans les services inclus.
Le 100 % Santé, le tiers payant et la Carte Avance Santé inclus
Quel que soit le niveau retenu, les équipements du panier 100 % Santé en optique, en dentaire et en audiologie sont pris en charge sans reste à charge, et le tiers payant limite l’avance de frais. La télétransmission avec la carte Vitale transmet la demande à l’Assurance maladie, puis le décompte à la complémentaire. La Carte Avance Santé va plus loin : vous réglez avec la carte, et votre compte n’est débité qu’après réception des remboursements, au plus tard 30 jours après le paiement. Ces services sont compris sans supplément de cotisation.
Notre avis
Vérifiez que la Carte Avance Santé est activée et demandez une carte personnelle pour le conjoint ou les enfants de plus de 16 ans qui en ont besoin. Elle permet de régler une dépense importante sans débit immédiat, le temps que les remboursements soient versés.
Des niveaux qui remboursent jusqu’à 500 % sur les honoraires
Sur les honoraires, le remboursement total (Assurance maladie et complémentaire) va de 100 % de la base au Niveau 1 à 500 % au Niveau 6, pour un praticien adhérent à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée (OPTAM ou OPTAM-ACO) ; pour un médecin non adhérent, il est plafonné à 200 %. Ce plafond de 500 % est élevé pour une complémentaire distribuée par une banque et constitue l’un des principaux atouts du contrat.
Notre avis
Regardez en priorité les niveaux remboursant les honoraires à 300 % ou davantage si vos spécialistes pratiquent régulièrement des dépassements importants. Vérifiez également si ces médecins adhèrent à l’OPTAM, car cette adhésion conditionne les remboursements les plus élevés.
Une couverture immédiate, sans formalités médicales
La souscription se fait sans formalités médicales, et les documents de l’offre actuelle n’annoncent aucun délai de carence : vos garanties s’appliquent dès la date d’effet. C’est un atout face aux contrats qui imposent plusieurs mois de délai de carence avant la prise en charge du dentaire, de l’optique ou de l’hospitalisation. Le contrat reste accessible aux actifs comme aux retraités.
Notre avis
Si vous avez des soins prévus à court terme, cette absence de délai de carence joue en votre faveur : choisissez le bon niveau dès le départ, car c’est la couverture retenue à la signature qui s’applique à ces soins.
Des services de santé au-delà du remboursement
Le contrat inclut aussi, sans supplément, la téléconsultation MédecinDirect (3 par an et par compte), un second avis médical spécialisé rendu en moins d’une semaine en cas de maladie grave, le soutien psychologique anonyme Stimulus et le suivi MaPatho pour les maladies chroniques.
Notre avis
En cas de diagnostic sérieux, ce service déjà compris dans la cotisation peut vous aider à mieux comprendre les solutions proposées et à préparer vos échanges avec l’équipe médicale.
Des avantages pensés pour la famille
Le Crédit Mutuel applique 5 % de remise sur la cotisation si votre conjoint est affilié au même contrat. La première année est offerte pour un nouveau-né, et la couverture est gratuite pour le 3e enfant et les suivants. Pour une famille nombreuse, ces gestes réduisent la facture globale.
Notre avis
Pour profiter de la première année offerte, affiliez le nouveau-né dans les 3 mois suivant sa naissance, et vérifiez les conditions d’affiliation pour la gratuité à partir du 3e enfant.
Les niveaux de garanties et ce qu’ils remboursent
Les remboursements sont exprimés de 2 façons : en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (la BRSS, le tarif de référence utilisé pour calculer la part remboursée) pour les honoraires, le dentaire et l’orthodontie ; et en euros pour l’optique, la chambre particulière, les médecines douces ou les cures. Un remboursement à 100 % de la base ne couvre donc pas les dépassements d’honoraires, c’est-à-dire ce que le médecin facture au-delà du tarif de la Sécu.
La couverture se renforce d’un niveau à l’autre, surtout sur les honoraires, le dentaire et la chambre particulière :
- Niveau 1 (socle) : 100 % de la base sur les honoraires, les frais de séjour et les soins dentaires courants ; 125 % sur les prothèses fixes antérieures et l’orthodontie ; forfait optique de 200 €.
- Niveau 2 : honoraires et soins dentaires à 150 %, chambre particulière à 50 €/jour, accès aux médecines complémentaires.
- Niveaux 3 et 4 : honoraires à 200 % puis 300 %, chambre particulière à 75 puis 100 €/jour.
- Niveaux 5 et 6 : honoraires à 400 % puis 500 %, chambre particulière à 125 puis 150 €/jour ; au Niveau 6, prothèses fixes antérieures jusqu’à 550 % (500 % pour les autres), plafond dentaire annuel de 2 500 €.
Plus le niveau augmente, plus les plafonds progressent, mais la cotisation aussi.
Les forfaits en euros complètent ces taux :
- Optique : de 200 € (Niveau 1) à 420 € pour des verres simples et 600 € pour des verres complexes (Niveau 6).
- Aides auditives (hors 100 % Santé) : de 100 % de la base à 100 % de la base plus 1 000 € selon le niveau, dans la limite légale de 1 700 € par oreille.
- Médecines douces (ostéopathie, etc.) : de 30 € la séance, 3 par an (Niveau 2), à 50 € la séance, 5 par an (Niveau 6).
- Cure thermale : forfait complémentaire de 150 € (Niveau 2) à 400 € (Niveau 6).
Ce que le niveau retenu pour les honoraires change sur votre reste à charge
Le niveau retenu pour les honoraires pèse surtout sur les dépassements pratiqués par les spécialistes de secteur 2. Voici le reste à charge selon le niveau, sur 2 exemples publiés par le Crédit Mutuel pour un médecin adhérent à l’OPTAM (montants arrondis) :
| Exemple officiel — reste à charge | Niveau 1 | Niveau 2 | Niveaux 3 à 6 |
| Spécialiste OPTAM facturant 53 €, base de 40 € | 15 € | 2 € | 2 € |
| Chirurgien OPTAM facturant 443 €, base de 271,70 € | 171,30 € | 35,45 € | 0 € |
Dans l’exemple de la consultation, le reste à charge est limité à la participation forfaitaire de 2 € du Niveau 2 au Niveau 6 ; au Niveau 1, les 15 € comprennent cette participation et 13 € de dépassement non remboursé. Ces exemples supposent un médecin adhérent à l’OPTAM : pour un praticien non adhérent, le remboursement reste compris entre 100 % et 200 % selon le niveau, avec un maximum fixé à 200 % de la base. Ces exemples montrent qu’un niveau renforcé réduit fortement le reste à charge lorsque les dépassements d’honoraires sont importants.
Combien coûte la complémentaire santé Crédit Mutuel ?
Le Crédit Mutuel ne publie pas de grille tarifaire générale : le tarif s’obtient sur devis. Seule l’offre étudiante affiche un tarif public, 25 €/mois, réservée aux 16-25 ans du régime général pour une souscription avant le 31 mars 2027.
Le tarif dépend notamment :
- de votre âge et de la composition de votre foyer ;
- de votre lieu de résidence et de votre régime social ;
- de la combinaison de garanties et de niveaux retenus.
Le Crédit Mutuel met surtout en avant ses avantages famille :
- 5 % de remise si votre conjoint est affilié au même contrat ;
- la 1re année offerte pour un nouveau-né ;
- la couverture gratuite à partir du 3e enfant.
Sans grille publique ni devis comparables, impossible de dire que le Crédit Mutuel est systématiquement plus cher.
Notre verdict sur les prix
Un niveau élevé peut être intéressant si vous consultez régulièrement des spécialistes de secteur 2. Pour savoir s’il est rentable, demandez un devis puis comparez-le à 2 ou 3 contrats proposant des remboursements équivalents.
Les avis des clients et des autres plateformes
Les notes dépendent beaucoup de la source. Sur les sites d’avis ouverts à tous, le jugement est sévère : la fiche santé d’Opinion-Assurances s’établit à 1,5/5, sur un faible volume (une quarantaine d’avis). L’enquête de satisfaction de Que Choisir (janvier 2026) donne une image plus favorable, à 14,7/20, tandis que la note Trustpilot porte sur l’ensemble des activités d’assurance d’ACM. Ces sources ne mesurent pas la même chose : notre note éditoriale de 2/5 sur les avis clients traduit cet écart, avec des retours dédiés à la santé négatifs mais peu nombreux.
| Sites | Notes | Les avis |
| Opinion-Assurances, fiche santé | 1,5/5 | 40 avis, surtout critiques sur les remboursements et le suivi. |
| Opinion-Assurances, tous produits | 1,4/5 | Environ 450 avis portant sur les différentes assurances. |
| Trustpilot, ACM | Environ 1,3/5 | 244 avis portant sur les différentes activités d’assurance. |
| Que Choisir, enquête de janvier 2026 | 14,7/20 | Enquête de satisfaction donnant une image plus favorable. |
Notes relevées le 15 juillet 2026. Seules la fiche santé d’Opinion-Assurances et l’enquête de Que Choisir portent vraiment sur la complémentaire santé ; la note Trustpilot mélange l’ensemble des activités d’assurance d’ACM.
Les aspects qui peuvent plaire
- La disponibilité de certains conseillers et la possibilité d’effectuer ses démarches en agence.
- Le regroupement des comptes et des contrats d’assurance au même endroit.
- La Carte Avance Santé, qui décale le débit des frais médicaux.
Ce que les assurés reprochent
- Des remboursements jugés lents ou faibles, avec des justificatifs parfois redemandés.
- Un service client difficile à joindre quand un dossier bloque.
- Des tarifs élevés et des prélèvements que certains disent ne pas comprendre.
- Des hausses de cotisation d’une année sur l’autre, dans un marché où les prix de la santé augmentent.
Comment interpréter ces avis négatifs ?
Ces critiques doivent être interprétées avec prudence : les avis spécialisés sont peu nombreux et les clients mécontents publient plus volontiers un témoignage après un dossier difficile.
Les remboursements sont-ils vraiment lents ?
Il est impossible de mesurer un délai moyen à partir des avis disponibles. Plusieurs témoignages font néanmoins état de dossiers retardés par l’envoi ou la nouvelle demande de justificatifs, notamment en optique. Lorsque la télétransmission fonctionne, les soins courants peuvent en revanche être traités automatiquement, sans demande supplémentaire à envoyer. Gardez une copie de chaque facture envoyée et suivez le dossier depuis votre espace client.
Comment réagir à une hausse de cotisation ?
Les cotisations ont augmenté sur l’ensemble du marché ces dernières années, mais cette tendance ne permet pas de juger automatiquement la hausse appliquée à votre contrat. Comparez le nouvel avis d’échéance avec le précédent et demandez une explication à votre conseiller. Après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment et sans frais.
Qui assure la complémentaire santé Crédit Mutuel ?
Le contrat est assuré par ACM IARD SA (Assurances du Crédit Mutuel IARD), société régie par le Code des assurances, dont le siège se trouve à Strasbourg et qui est soumise au contrôle de l’ACPR. Il est distribué par les caisses du Crédit Mutuel et par le CIC.
Un point à connaître : dans le périmètre du Crédit Mutuel Arkéa (Bretagne et Sud-Ouest), la santé peut être assurée par Suravenir Assurances, avec des garanties différentes.
Les autres assurances du Crédit Mutuel
Le Crédit Mutuel distribue également des assurances auto, habitation, moto et animaux. L’assureur, les garanties et la qualité de gestion doivent toutefois être examinés séparément pour chaque contrat.
- L’assurance auto Crédit Mutuel propose 4 formules et une protection du conducteur pouvant atteindre 2 000 000 €. Les avis sont toutefois plus critiques sur le suivi et les délais après un sinistre.
- L’assurance habitation Crédit Mutuel couvre notamment le vol, l’effraction et les dommages électriques dès le socle du contrat. Les retours clients sont plus partagés sur la rapidité d’indemnisation des dossiers complexes.
- L’assurance moto Crédit Mutuel inclut une protection du conducteur et une protection juridique dès la formule au tiers. Les avis propres à ce contrat restent cependant trop peu nombreux pour juger précisément la qualité de gestion.
- L’assurance santé chien et chat Crédit Mutuel propose 2 formules remboursant 80 % des frais vétérinaires, sans franchise, avec la Carte Avance Santé. Son plafond annuel et l’exclusion des maladies congénitales limitent toutefois son intérêt pour certains animaux.
FAQ
La complémentaire santé du Crédit Mutuel est-elle une mutuelle ?
Pas au sens juridique : le contrat est porté par ACM IARD, une société d’assurance régie par le Code des assurances, et non par une mutuelle relevant du Code de la mutualité. Dans le langage courant, on parle quand même de « mutuelle Crédit Mutuel ».
Combien de niveaux propose-t-elle ?
Pour chaque grand poste de garanties, l’offre permet de choisir parmi 6 niveaux de prise en charge. Les niveaux supérieurs renforcent notamment l’optique, le dentaire, la chambre particulière et les remboursements des spécialistes.
Y a-t-il un délai de carence ?
L’offre actuelle est présentée avec une couverture immédiate et sans formalités médicales. Les garanties s’appliquent à partir de la date d’effet indiquée au contrat.
Combien coûte-t-elle ?
Il n’existe pas de grille tarifaire générale : le prix dépend de l’âge, du foyer, du lieu de résidence, du régime social ainsi que des garanties et niveaux retenus, et s’obtient sur devis. Le site affiche un tarif public de 25 €/mois pour l’offre étudiante, réservée aux 16-25 ans du régime général pour une souscription avant le 31 mars 2027.
Comment fonctionne la Carte Avance Santé ?
C’est une carte de paiement dédiée à vos frais de santé, incluse sans supplément : votre compte n’est débité qu’après réception des remboursements, et au plus tard 30 jours après le paiement. Elle décale ainsi le débit, sans supprimer l’éventuel reste à charge.
Comment résilier son contrat ?
Après la première année, vous pouvez demander la résiliation à tout moment et sans frais ; elle prend effet 1 mois après la réception de votre demande par l’assureur. Pendant la première année, elle reste limitée à certains cas, comme un changement de situation ou l’adhésion obligatoire à une complémentaire d’entreprise.
Faut-il être client du Crédit Mutuel ?
Non : la complémentaire santé est un contrat individuel, ouvert au-delà des clients de la banque. La souscription passe surtout par une caisse ou un conseiller, et avoir déjà un compte simplifie le suivi en ligne.
