Ce qu’il faut savoir sur le délai de carence des assurances animaux
Les assurances pour animaux sont souvent assorties d’un délai de carence qui correspond à la période pendant laquelle les garanties souscrites ne seront pas effectives. Autrement dit, si vous engagez des frais pour soigner votre animal durant ce délai, lesdites dépenses ne seront pas remboursées par l’assureur.
Une clause présente chez tous les assureurs
Le délai de carence démarre à la date d’effet du contrat et constitue une clause standard dans la majorité des assurances santé animale en France. Son rôle est de s’assurer que les pathologies n’étaient pas déjà en cours au moment de la souscription et d’éviter ainsi certains abus.
Pendant cette période d’attente, aucun événement ne donne droit à un remboursement – même partiel ! La durée est susceptible de varier selon la garantie concernée. Dans le domaine de l’assurance animale, des délais différents s’appliquent typiquement pour :
- les accidents (généralement la période la plus courte), par exemple la morsure d’un animal sauvage ;
- les maladies ;
- les opérations chirurgicales.
N’hésitez pas à comparer les contrats si le délai de carence a une importance particulière dans votre situation ! Il peut se limiter à 2 jours pour les accidents, 20 à 45 jours pour les maladies, et plusieurs mois pour certaines chirurgies liées à des affections complexes (ligaments croisés, dysplasies…). Si votre animal est déjà âgé, notamment, un délai de carence trop long pourrait vous pénaliser.
Des délais variables selon les garanties
La durée du délai de carence varie d’un assureur à un autre. De même, un délai de carence peut être indiqué pour les soins qui se déroulent en France et un autre, plus long, pour les soins à l’étranger.
Par ailleurs, les maladies héréditaires peuvent être soumises à un délai plus étendu, souvent précisé dans les conditions générales de l’assureur.
Ces durées ne sont pas réglementées par la loi mais définies contractuellement. D’une manière générale, le délai de carence (lorsqu’il existe) est compris entre 48 heures et neuf mois selon le type de soins.
Dans certains contrats « sans carence » ou à effet immédiat, la couverture peut commencer dès la date d’effet pour certains types de soins (notamment les accidents), à condition que l’animal ne présente aucun signe préexistant au moment de la souscription.
Un point clé à comparer avant de souscrire
Le délai de carence n’est pas toujours clairement précisé dans le contrat d’assurance : pensez donc à interroger votre assureur si vous avez le moindre doute. Notez aussi qu’avant de souscrire à une assurance avec ou sans délai, vous devez certifier la bonne santé de votre animal, soit à travers une déclaration sur l’honneur, soit en fournissant un certificat de bonne santé délivré par votre vétérinaire.
Ce document peut, dans certains cas, vous permettre de réduire un délai de carence normalement élevé à seulement cinq ou sept jours. Certaines compagnies offrent en effet des options de réduction ou annulation du délai de carence maladie. La condition ? Fournir un certificat de santé daté et délivré par un vétérinaire, à joindre avec votre souscription.
Classement des assureurs animaux avec les délais de carence les plus courts
L’absence de délai de carence constitue un critère déterminant pour de nombreux propriétaires d’animaux. Toutefois, il n’existe presque pas d’assureur qui propose une prise en charge dès le lendemain de la souscription. Dans la plupart des cas, la couverture débute sous 48 h pour les accidents, et entre 30 et 45 jours pour les maladies.
Santévet
Présent sur le marché depuis plusieurs années, Santévet a su gagner la confiance du public et propose d’ailleurs un service Payvet qui vous permet de bénéficier d’une avance de frais en clinique vétérinaire.
Formule idéale
Pour votre animal, vous pouvez choisir une formule intermédiaire avec des plafonds de remboursement compris entre 1 500 et 2 000 € par an, et un taux de remboursement allant de 60 à 70 %.
Délai de carence
Chez Santévet, le délai de carence est de 48 h pour les accidents et les chirurgies qui pourraient en découler. En ce qui concerne les maladies (gastro-entérite ou otite, par exemple), le délai de carence est de 45 jours après la souscription. Enfin, pour les chirurgies consécutives à une maladie, la prise en charge devient effective après six mois de contrat.
Notre avis
Santévet propose un budget prévention utilisable dès le début de votre contrat, c’est-à-dire sans aucun délai de carence. Cette assurance est particulièrement adaptée si vous cherchez une couverture immédiate pour les soins prévisibles (vaccins, antiparasitaires, vermifuges, frais d’identification ou bilans de santé préventifs).
Dalma
Également bien connu du public, Dalma propose un forfait bien-être pour le remboursement sans délai des frais de prévention : vaccins, stérilisation, vermifuge ou ostéopathie.
Formule idéale
Chez Dalma, vous pouvez souscrire à une police d’assurance intermédiaire avec un taux de remboursement de 80 % et un plafond annuel autour de 1 500 euros.
Délai de carence
En règle générale, Dalma propose un délai de carence de 48 h pour les accidents et 45 jours pour les maladies. En ce qui concerne les maladies avec hospitalisation ou la rupture des ligaments croisés, le délai de carence est de 120 jours après la souscription.
Notre avis
En fournissant un certificat de bonne santé au moment de la souscription, vous pouvez réduire le délai de prise en charge des maladies à seulement cinq jours lorsque la maladie est déclarée dans le premier mois à compter de la souscription.
Barkibu
L’un des points forts de cet assureur réside dans son offre simple et sans franchise avec une gestion rapide en ligne ou à travers l’application dédiée.
Formule idéale
La formule intermédiaire de Barkibu est intéressante avec un taux de remboursement de 80 % des frais vétérinaires annuels et un plafond allant jusqu’à 3 000 € environ.
Délai de carence
Si Barkibu propose un délai de carence de 5 jours pour les accidents, il réduit le délai des maladies à 28 jours au lieu de 45 jours. En ce qui concerne les affections chroniques ou orthopédiques, le délai de carence est porté à six mois.
Notre avis
Avec une application simple et intuitive, Barkibu facilite la vie aux propriétaires d’animaux domestiques. Toutefois, ce contrat n’est pas recommandé si vous comptez engager des frais liés à la gestation et à la mise bas de chiots ou de chatons. Profitez sans attendre de l’offre de bienvenue Barkibu ci-dessous :
Lovys
Lovys propose de nombreuses garanties optionnelles : capital décès, alimentation thérapeutique, frais de recherche en cas de perte ou de vol de votre animal.
Formule idéale
Avec la formule Équilibre de Lovys, vous bénéficiez d’un taux de remboursement compris entre 60 et 80 % avec un plafond d’indemnisation de 1 500 €.
Délai de carence
Comme la plupart des assureurs pour animaux, Lovys propose un délai de carence de 48 h pour les accidents et de 45 jours pour les maladies. Les interventions chirurgicales consécutives à une maladie sont encadrées par un délai de 4 mois si la maladie survient dans les 45 jours à compter de la souscription.
Notre avis
En cas d’accident survenant quelques jours après la souscription, vous pouvez obtenir une prise en charge rapide et complète. De même, avec des tarifs intéressants (entre 10 et 40 € en moyenne par mois), Lovys est l’assureur idéal pour les petits budgets.
Lassie
En plus de proposer des options d’assurance flexibles et personnalisables, Lassie met à votre service un service client réactif et disponible.
Formule idéale
La formule Argent est plutôt intéressante avec un taux de remboursement entre 80 % et 100 % et un plafond annuel de 2 000 €.
Délai de carence
Chez Lassie, le délai de carence est de 48 h en cas d’accident, 30 jours en cas de maladie et 120 jours pour la prise en charge des chirurgies liées à une maladie. L’assureur propose aussi une formule de prévention qui couvre les vaccins et la stérilisation entre autres.
Notre avis
Lassie offre l’un des meilleurs délais de traitement en ce qui concerne les demandes de remboursement. Ce contrat est indiqué pour les propriétaires qui recherchent de la flexibilité sans faire de compromis. Sont toutefois exclus de la prise en charge les animaux non identifiés ainsi que les soins liés à la reproduction.
Figo
Le point fort de cet assureur réside dans son offre large et personnalisable.
Formule idéale
Chez Figo, vous pouvez souscrire à une formule quasi complète avec un taux de remboursement chiffré à 90 % pour un plafond allant jusqu’à 4 000 € par an.
Délai de carence
À partir de la souscription, il faut compter trois jours pour bénéficier d’une prise en charge en cas d’accident, 30 jours en cas de maladie et six mois pour les maladies congénitales et les séjours à l’étranger.
Notre avis
Figo propose sans doute la meilleure formule en ce qui concerne les soins de prévention (vermifuges, hydrothérapie, médecines douces et alimentation thérapeutique). Elle peut aussi constituer une option intéressante pour les chirurgies lourdes, une fois les délais de carence écoulés.
Classement des assureurs
| Assureurs | Délai de carence | Formule idéale | Avis |
| Santévet | 48 h pour les accidents 45 jours pour les maladies 6 mois pour les chirurgies | Formule intermédiaire plafonnée à 2 000 € et taux de remboursement allant de 60 à 70 %. | En plus d’être le leader historique sur le marché, Santévet est conseillé pour les nouveaux propriétaires d’animaux. |
| Barkibu | 5 jours pour les accidents 28 jours pour les maladies 6 mois pour les maladies chroniques ou orthopédiques | Formule intermédiaire avec 80 % de taux et plafond allant jusqu’à 3 000 €. | Barkibu offre l’un des meilleurs rapports qualité-prix avec un plafond de remboursement élevé. |
| Figo | 3 jours pour les accidents 30 jours pour les maladies 6 mois pour les maladies congénitales et les séjours à l’étrange | Formule presque complète avec un taux de 90 % pour un plafond allant jusqu’à 4 000 € | Figo propose des garanties variées, ce qui permet de personnaliser votre formule selon vos besoins. |
| Lassie | 48 h pour les accidents 30 jours pour les maladies 120 jours pour les chirurgies liées à une maladie | Formule Argent avec un taux compris entre 80 % et 100 % et un plafond annuel de 2 000 €. | Avec des délais de traitement courts, Lassie convient aux propriétaires qui recherchent une solution simple et sereine. |
| Dalma | 48 h pour les accidents 45 jours pour les maladies 120 jours pour les maladies avec hospitalisation | Formule intermédiaire avec un taux de 80 % et un plafond annuel autour de 1 500 €. | Avec un certificat de bonne santé, vous pouvez réduire le délai de carence de 45 jours à 5 jours en cas de maladie. |
| Lovys | 48 h pour les accidents 45 jours pour les maladies 4 mois pour les chirurgies consécutives à une maladie | Formule Équilibre avec un taux entre 60 et 80 % et un plafond d’indemnisation de 1 500 €. | Lovys propose un bon rapport qualité-prix, ce qui en fait un assureur de choix pour les petits budgets. |
Quel budget prévoir pour une assurance sans délai de carence ?
Le prix de l’assurance est un critère déterminant dans le choix d’une couverture pour animaux. La plupart des contrats sont standards avec des options de personnalisation. Voici un récap du montant des cotisations pour votre police d’assurance.
| Assurance | Montant mensuel estimé |
| Santévet | À partir de 15 € |
| Dalma | À partir de 11,39 € |
| Barkibu | À partir de 20 € |
| Lovys | À partir de 10 € |
| Lassie | À partir de 14,46 € |
| Figo | À partir de 11 € |
Ces tarifs sont purement indicatifs. N’oubliez pas que les tarifs des assurances santé animale varient fortement selon l’espèce (chien ou chat), l’âge de l’animal, la formule choisie et les options !
Par exemple, une assurance pour chien avec un délai de carence court coûte généralement entre 10 et 30 € par mois. Pour un chat elle peut être légèrement moins chère, de 7 € à 20 € mensuels pour des formules de base à moyennes. Les formules plus complètes, avec des niveaux de remboursement élevés et des options prévention incluses, peuvent dépasser 40 € à 60 € par mois selon le profil de votre animal.
Notre avis et nos recommandations
En pratique, aucune assurance ne propose une prise en charge totalement immédiate. Le plus important reste donc de comparer les délais selon les garanties, d’anticiper les besoins de votre animal et de souscrire le plus tôt possible afin de bénéficier des meilleures conditions de remboursement.
Comment choisir la meilleure assurance ?
Les meilleures assurances se caractérisent par plusieurs éléments : un délai de carence réduit, des garanties claires et sans ambiguïté, un taux de remboursement intéressant supérieur à 80% et des formules sans franchise.
Comment offrir des soins complets à votre animal ?
Si vous voulez offrir la meilleure protection à votre animal, optez pour une mutuelle chiot ou une mutuelle chaton dès ses premiers mois. La plupart des mutuelles prennent en charge certains soins non couverts par l’assurance.
Pourquoi ne faut-il pas vous limiter au délai de carence ?
Au-delà du délai de carence, vous devez examiner attentivement les exclusions présentes au contrat :
- maladies héréditaires et affections congénitales ;
- troubles comportementaux ;
- certains soins préventifs…
Vérifiez également les éventuels sous-plafonds par acte (imagerie, analyses, chirurgie orthopédique…) et les délais spécifiques pour certaines pathologies comme les ligaments croisés. Cet effort d’analyse vous permettra d’éviter les mauvaises surprises et d’opter pour une couverture réellement adaptée au profil médical de votre animal.
FAQ
Quel est le délai de carence pour une mutuelle animaux ?
En cas d’accident, la prise en charge commence à courir 48 h après la souscription et entre 30 et 45 jours en cas de maladie.
Quelle mutuelle animaux n'a pas de délai de carence ?
Il n’existe presque pas de mutuelle offrant une couverture immédiate. Les meilleures prises en charge commencent à partir du troisième jour après la souscription.
Quelles sont les meilleures assurances animaux sans délai de carence ?
Si votre critère de choix est la brièveté du délai, optez pour un assureur comme SantéVet, Dalma Figo ou Lassie. Si vous cherchez un assureur avec un bon rapport qualité-prix, privilégiez Barkibu ou Lovys.
Que couvre une assurance pour chien sans délai de carence ?
Il est plutôt rare de trouver une assurance qui inclut une absence de délai de carence. Toutefois, les offres disponibles sur le marché offrent une couverture contre les accidents, les maladies, les examens et les soins d’urgence.
Le délai de carence s’applique-t-il aux maladies préexistantes ?
Même en l’absence de délai de carence ou en cas de prise en charge très rapide, les maladies ou symptômes apparus avant la souscription restent systématiquement exclus des garanties. Une pathologie diagnostiquée antérieurement, ou dont les premiers signes cliniques étaient déjà présents, ne pourra pas être indemnisée.
