Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance animaux ?
La franchise est la part des frais qui reste à votre charge : elle peut prendre la forme d’un montant fixe ou d’un pourcentage. Elle se combine au taux de remboursement pour déterminer ce que vous récupérez vraiment. Sur une consultation de 80 € éligible au remboursement, un contrat à 80 % avec 20 € de franchise rembourse 44 € si la franchise est retirée après le taux : 80 × 80 % = 64 €, puis 64 − 20 = 44 €.
Franchise, taux de remboursement et délai de carence : les différences
La franchise se cumule avec deux autres paramètres clés du contrat. Pour bien comparer deux assurances animaux, il faut les distinguer clairement.
Différence entre franchise et taux de remboursement
Le taux indique la part des frais éligibles remboursée par l’assureur : 60 %, 80 %, 90 % ou 100 % selon la formule. La franchise vient ensuite diminuer le remboursement obtenu, sauf si le contrat prévoit un ordre de calcul différent.
Les deux se cumulent : sur une petite facture, un contrat à 100 % avec 50 € de franchise peut rembourser moins qu’un contrat à 80 % sans franchise.
Différence entre franchise et délai de carence
Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle l’assureur ne rembourse pas encore certains soins : 48 h pour un accident, environ 30 à 60 jours pour une maladie, et plusieurs mois pour certaines chirurgies selon les contrats. La franchise, elle, agit sur le montant remboursé une fois la carence passée. Les deux mécanismes peuvent donc peser sur le même contrat, mais pas au même moment : la carence bloque d’abord le remboursement, la franchise intervient ensuite quand la garantie est active.
Comment la franchise apparaît sur le décompte de remboursement
Selon les contrats, la franchise se déduit avant ou après l’application du taux. Cette façon de calculer change le reste à payer. Avant de signer, demandez à l’assureur de simuler trois cas : consultation, examen complémentaire, opération. C’est souvent le moyen le plus simple de départager deux contrats proches.
Comment calculer un remboursement avec franchise ?
Sur une opération facturée 800 €, avec un contrat à 80 % et une franchise annuelle de 50 € non encore déduite, le calcul peut être le suivant :
- frais éligibles : 800 €
- application du taux : 800 × 80 % = 640 €
- déduction de la franchise : 640 − 50 = 590 € remboursés
- reste à charge du propriétaire : 210 €
Sur la facture suivante de l’année, la franchise a déjà été retirée et le remboursement repasse à 80 % du montant éligible, sans nouvelle retenue.
Les différents types de franchise en assurance animaux
Les assureurs n’appliquent pas tous la même règle : la franchise peut être annuelle, par acte, en pourcentage, modulable ou inexistante. Chaque format pèse différemment sur le reste à charge selon que vous présentez une ou dix factures dans l’année.
La franchise annuelle
C’est souvent le type de franchise le plus confortable parmi les contrats avec franchise, car la déduction ne s’applique qu’une fois par année d’assurance, généralement sur la première ou les premières factures remboursées. Une fois la franchise annuelle déjà déduite, en une ou plusieurs factures, les demandes suivantes de l’année sont remboursées sans nouvelle retenue.
La franchise fixe par acte
Un montant fixe est retenu sur chaque demande de remboursement, quelle que soit la facture. Acheel peut appliquer une franchise par acte sur certaines configurations d’entrée de gamme. La cotisation mensuelle baisse, mais sur une consultation à 50 €, la franchise peut vite absorber une grosse partie du remboursement.
La franchise en pourcentage
L’assureur peut retenir un pourcentage soit sur la facture, soit sur le remboursement calculé. Sur une opération à 1 800 €, une franchise de 20 % représente 360 € si elle s’applique sur la facture, mais seulement 288 € si elle s’applique sur un remboursement théorique de 80 %.
Les contrats sans franchise
Plusieurs assureurs proposent des formules sans franchise. Le remboursement correspond alors au montant éligible multiplié par le taux, dans la limite du plafond annuel. La cotisation est souvent plus élevée, mais le remboursement est plus simple à comprendre.
La franchise modulable
Certains contrats permettent de choisir le niveau de franchise au moment du devis. Une franchise optionnelle de 30 € ou 50 € peut être choisie selon la configuration ; elle s’applique par motif de visite. Vous choisissez donc entre une cotisation plus basse et un reste à charge plus élevé en cas de soin.
Quelle franchise choisir selon le profil de votre animal ?
Six critères aident vraiment à choisir le bon niveau de franchise : ils déterminent si l’économie sur la cotisation compense le reste à charge prévisible.
- Âge de l’animal au moment de souscrire : pour un animal jeune et en bonne santé, une franchise annuelle modérée reste pertinente, car les frais vétérinaires sont souvent moins fréquents. Sur un animal senior déjà assuré, l’absence de franchise sécurise davantage le budget si les consultations, bilans ou traitements deviennent fréquents.
- État de santé et prédispositions de race : pour une race prédisposée à des pathologies coûteuses ou un animal suivi pour une affection chronique, une formule sans franchise limite le reste à charge cumulé.
- Fréquence prévisible des consultations : pour un animal suivi régulièrement, une formule sans franchise devient souvent plus intéressante ; pour un animal qui consulte peu, une franchise par acte reste acceptable si elle réduit nettement la cotisation.
- Plafond annuel du contrat : une franchise élevée sur un contrat à plafond bas diminue la couverture utile. Ce point doit être intégré à la simulation avant souscription.
- Capacité à avancer la facture vétérinaire : dans la plupart des cas, la franchise se déduit du remboursement, pas de la facture — vous avancez les frais, puis l’assureur applique la franchise sur le montant remboursé.
- Sous-plafond pour la chirurgie : certains contrats limitent séparément le remboursement des opérations. Si ce sous-plafond s’ajoute à une franchise, le reste à payer peut augmenter fortement.
Comparatif 2026 des assureurs selon leur franchise
Cette sélection s’appuie sur les garanties publiques et les devis réalisés en 2026, pour des profils types de chien adulte et de chat adulte de 4 ans. Les tarifs varient selon l’espèce, la race, l’âge, le lieu de résidence et les options retenues.
Lassie – zéro franchise, avec un plafond jusqu’à 5 000 €
Lassie propose trois niveaux de couverture, avec des plafonds annuels de 1 000 €, 2 000 € ou 5 000 €, sans franchise annoncée. Le budget prévention peut atteindre 220 €/an selon l’option choisie, parmi les plus élevés de la sélection.
Pour quel profil ?
La formule intermédiaire (80 % des frais éligibles, plafond 2 000 €/an, budget prévention 160 €/an) offre le meilleur équilibre entre cotisation et remboursement. La formule supérieure monte à 100 % et 5 000 €/an, ce qui peut être utile pour un animal exposé à des frais chirurgicaux élevés.
Délais de carence : 2 j accident, 45 j maladie. Maladies héréditaires et congénitales exclues.
Prix
Pour un chien adulte sans antécédent, comptez entre 32 et 40 €/mois sur la formule intermédiaire et entre 50 et 60 € sur la supérieure, selon le devis obtenu. Côté chat adulte, l’intermédiaire affiche 15 à 20 €/mois.
Notre avis
Lassie séduit surtout les propriétaires qui veulent un remboursement simple à lire : pas de franchise, un taux, un plafond. Aucun âge maximum n’est annoncé à la souscription, ce qui ouvre le contrat à un animal adopté ou assuré tardivement. Bémol : sur un Bouledogue ou une race prédisposée à la dysplasie, l’enveloppe de 2 000 €/an de la formule intermédiaire peut se consommer assez vite.
Dalma – gestion en ligne et remboursement sous 48 h
Dalma se gère depuis son application mobile et annonce des remboursements sous 48 h ouvrées après validation du dossier. L’assureur propose une couverture modulable jusqu’à 100 % de remboursement, avec un plafond pouvant atteindre 2 500 €/an et le tout sans franchise.
Pour quel profil ?
La formule intermédiaire (80 %, plafond 2 000 €/an) convient à un animal en bonne santé. La formule la plus complète (100 %, 2 500 €/an) cible un budget vétérinaire conséquent.
Côté carence, comptez 2 jours en accident, 45 jours en maladie (réductibles à 5 jours sur certificat de bonne santé) et un délai plus long pour certaines chirurgies.
Prix
Pour un chat adulte, l’entrée de gamme démarre à 11 €/mois et la formule complète à 48 €. Côté chien adulte, l’intermédiaire tourne à 38 €/mois et la complète à 53 €.
Notre avis
Dalma convient surtout à un propriétaire qui veut tout gérer depuis son téléphone et apprécie un remboursement rapide, avec une souscription possible jusqu’à 9 ans. Attention, côté exclusions, Dalma écarte notamment les dysplasies des hanches et des coudes, la luxation de la rotule, le syndrome brachycéphale et les atteintes oculaires congénitales.
Santévet – acteur historique avec Payvet inclus
Santévet, acteur historique depuis 2003, propose 5 formules pour chien et 6 formules pour chat (Light, Confort, Confort+, Premium, Optimal et Cat Indoor pour les chats d’intérieur), avec une franchise annuelle modulable. Le service Payvet inclus permet d’éviter l’avance de frais chez les vétérinaires partenaires.
Pour quel profil ?
La formule Premium affiche 90 % de remboursement, un plafond annuel de 3 500 €, un budget prévention de 120 €/an et une franchise annuelle de 50 € ; l’Optimal monte à 100 %, 4 000 €/an, 150 € de budget prévention et 75 € de franchise.
Délais de carence : 48 h accident, 45 j maladie, et jusqu’à 6 mois sur certaines chirurgies ou affections spécifiques.
Prix
Pour un chat adulte, Premium tourne à 30 €/mois et Optimal à 45 €. Côté chien adulte, Premium se situe entre 38 et 50 €/mois selon le profil.
Notre avis
Chez Santévet, le compromis est clair : une franchise annuelle acceptée en échange de plafonds élevés, du service Payvet et d’une prise en charge encadrée de la dysplasie coxo-fémorale du chien (souscription à une formule éligible avant les 5 mois du chiot et dépistage précoce avant 18 semaines). À écarter si votre priorité absolue est le zéro franchise, car même la formule Optimal en applique une.
Bulle Bleue – trois niveaux de franchise annuelle
Bulle Bleue propose trois formules avec des franchises annuelles différentes : 150 € en Bleu Essentiel, 75 € en Bleu Tranquille et aucune franchise en Bleu Sérénité. Le taux unique de 80 % s’applique aux trois formules.
Pour quel profil ?
Bleu Sérénité supprime la franchise, rembourse 80 % des frais éligibles, avec un plafond annuel de 3 000 € et une enveloppe prévention de 100 €/an. Bleu Tranquille (plafond 1 500 €/an, prévention 50 €/an, franchise 75 €) reste cohérente pour un animal qui consulte peu. Carence : 45 j en maladie (réduit à 7 j sur certificat de santé) et un délai allongé pour certaines chirurgies couvertes.
Prix
Bleu Essentiel démarre à 9,90 €/mois pour un chien et 7,90 € pour un chat. Bleu Sérénité atteint 32 à 38 €/mois pour un chien adulte.
Notre avis
Bulle Bleue se compare facilement, formule par formule : même taux de 80 %, mais franchise et plafond différents selon le niveau choisi. Les maladies héréditaires et congénitales ne sont pas exclues en bloc, même si certaines affections ciblées restent hors contrat (dysplasies hanches/coudes, certaines luxations de la rotule, syndrome brachycéphale, ectopie testiculaire). Pour un animal brachycéphale ou prédisposé à la dysplasie, ces exclusions peuvent faire pencher la balance vers un autre contrat.
Acheel – une cotisation très modulable
Acheel propose une assurance santé animale très personnalisable, avec une franchise par acte ajustable selon la configuration choisie. Son tarif d’appel est très bas, mais il faut regarder la franchise et les exclusions avant de conclure.
Pour quel profil ?
Une configuration Maladie + accident à 80 %, plafond 2 000 €/an, sans franchise par acte sur l’option Premium convient à un animal jeune et sans antécédent. Sur les configurations d’entrée de gamme, une franchise par acte s’applique (montant variable selon la configuration retenue). Délais de carence annoncés : 60 j standard, réductibles à 7 j moyennant supplément.
Prix
L’entrée de gamme démarre à 2,29 €/mois (formule maladie seule, plafond 1 000 €, franchise par acte). En formule complète sans franchise, comptez 25 à 30 €/mois pour un chien adulte, selon le devis obtenu.
Notre avis
Acheel convient surtout à un propriétaire qui veut régler lui-même son taux, le plafond et la franchise pour caler sa cotisation au plus près. Côté limites, les races à risque héréditaire fort (Bouledogue Français, Cavalier King Charles, races prédisposées à la dysplasie) trouveront vite des exclusions qui pèsent sur le remboursement.
Kozoo – sans franchise par défaut et souscription jusqu’à 12 ans
Kozoo propose une couverture modulable jusqu’à 100 % de remboursement, avec une formule sans franchise par défaut. Une franchise optionnelle de 30 € peut être choisie pour réduire la cotisation ; elle s’applique alors par nouveau motif de visite sur l’année d’assurance.
Pour quel profil ?
Une configuration à 80 %, avec un plafond intermédiaire et un forfait prévention, reste un bon choix de départ pour un animal adulte. Carence : 14 j en accident, 45 j en maladie, et 90 j sur les affections spécifiquement listées (dysplasie, rupture des ligaments croisés, luxation de la rotule, hernies, atteintes de la moelle épinière).
Prix
Comptez 8,60 à 45 €/mois pour un chat selon la configuration retenue. Pour un chien adulte, une configuration 80 %/2 500 € avec prévention tourne à 32 €/mois.
Notre avis
Avec une souscription possible jusqu’à 12 ans, Kozoo fait partie des contrats les plus ouverts aux animaux âgés, ce qui en fait une piste sérieuse pour un animal assuré tardivement. Sont en revanche exclus les frais liés à une pathologie congénitale dont les symptômes apparaissent dans les 18 premiers mois de vie.
Selfassurance – pas d’âge maximum après souscription
Selfassurance propose 5 niveaux (Réduite, Confort, Complète, Premium, Premium+) avec une franchise variable selon la formule retenue.
Pour quel profil ?
La formule Premium+ correspond à la couverture la plus complète, avec un taux et un plafond élevés. La formule Confort répond davantage à un animal en bonne santé, à condition de bien accepter la franchise en pourcentage. Délai de carence maladie : 45 jours.
Prix
Confort démarre à 9 €/mois pour un chat de 3 à 12 mois. Premium+ peut dépasser 50 €/mois selon l’âge et la race.
Notre avis
Pas d’âge maximum une fois le contrat en cours : c’est l’argument central de Selfassurance pour qui veut conserver son assurance dans la durée, avec une adhésion possible jusqu’à 10 ans. Le niveau de franchise change le coût réel du contrat : comparez chaque formule avec un exemple de remboursement avant de trancher.
Classement des assurances pour animaux
| Assureur | Type de franchise | Montant ou pourcentage | Forfait prévention (par an) | Âge limite | Prix mensuel indicatif | Notre avis |
| Lassie | Aucune | 0 € | 100 / 160 / 220 € | Aucune | 32-50 € chien | Sans franchise, plafond jusqu’à 5 000 € |
| Dalma | Aucune | 0 € | Jusqu’à 200 € (option) | 9 ans | 38-53 € chien | Application moderne, remboursement sous 48 h |
| Santévet | Annuelle | 0 à 75 € selon formule | 30 à 150 € | Selon formule et race : moins de 5 ou moins de 7 ans (chien) ; moins de 5 ans en Premium/Optimal et moins de 8 ans sur les autres formules (chat) | 38-50 € chien | Acteur historique, Payvet inclus |
| Bulle Bleue | Annuelle | 0 / 75 / 150 € | 0 / 50 / 100 € | Chien : 2 mois jusqu’à la veille des 7 ans (5 ans pour certaines races) ; chat : 2 mois jusqu’à la veille des 8 ans | 9,90-38 € chien | Taux unique 80 %, franchise annuelle lisible, exclusions ciblées à regarder selon la race |
| Acheel | Par acte (entrée gamme) | Variable selon configuration | En option | 2 mois à 7 ans | 2,29-30 € chien | Curseur taux et plafond ajustables |
| Kozoo | Sans franchise par défaut / franchise optionnelle | 0 € par défaut, 30 € ou 50 € en option | 100 ou 150 € | 12 ans | 32 € chien | Personnalisable, âge limite tardif |
| Selfassurance | En pourcentage | Variable selon formule | En option | 10 ans chien et chat | 9-50 € chien et chat | Pas d’âge maximum après souscription |
Franchise élevée : combien économise-t-on vraiment sur la cotisation ?
Plus la franchise est élevée, plus la cotisation peut baisser. Mais l’économie réelle dépend surtout du nombre de soins vétérinaires dans l’année. Sur un contrat à 80 % avec un plafond de 2 000 €/an, passer de 0 à 75 € de franchise peut réduire le prix mensuel, mais augmente le reste à payer en cas de soin.
Le bon réflexe : comparer l’économie sur la cotisation avec le montant de franchise que vous risquez de payer. Sur trois ans, additionnez l’économie réalisée sur les cotisations, puis comparez-la au total des franchises que vous pourriez payer. Si la suppression de franchise coûte 60 €/an et que vous envoyez deux demandes de remboursement dans l’année avec une franchise habituelle de 50 € par dossier, l’option sans franchise devient plus avantageuse.
| Profil de cotisation | Type de franchise | Tarif indicatif chien adulte |
| Économique | Franchise par acte 20 €, taux 60-70 % | 10-18 €/mois |
| Intermédiaire | Franchise annuelle 50-75 €, taux 80 % | 25-38 €/mois |
| Premium | Sans franchise, taux 100 % | 45-60 €/mois |
Notre avis et recommandations
Le bon contrat dépend du budget mensuel que vous pouvez consacrer à l’assurance et du niveau de remboursement attendu. Pour un même reste à charge final, deux assurés au budget différent ne choisiront pas la même franchise.
Pour un petit budget : Acheel ou Bulle Bleue Essentiel
À tarif serré, la franchise par acte d’Acheel ou la formule Bleu Essentiel de Bulle Bleue limitent la cotisation mensuelle. Le reste à charge sur les petites consultations peut grimper, mais le contrat couvre les chirurgies sérieuses. Ce choix convient surtout à un animal en bonne santé, qui va rarement chez le vétérinaire.
Pour un budget intermédiaire : Santévet ou Bulle Bleue Tranquille
La franchise annuelle de Santévet reste un bon compromis si vous cherchez un plafond élevé sans passer sur une formule totalement sans franchise. La cotisation se situe entre 38 et 50 €/mois pour un chien adulte, avec un remboursement à 90 ou 100 % et le service Payvet inclus pour éviter l’avance des frais. La formule Bleu Tranquille de Bulle Bleue (75 € de franchise, taux 80 %) reste dans la même catégorie de prix.
Pour une couverture sans franchise : Lassie ou Dalma
Lassie en formule supérieure et Dalma en formule la plus complète suppriment la franchise et appliquent un taux à 100 %. La cotisation atteint souvent 50 à 60 €/mois pour un chien adulte, mais le reste à charge se limite surtout aux frais non éligibles et aux dépassements du plafond annuel. C’est plus rassurant pour un animal qui risque d’avoir des opérations, des examens ou des consultations spécialisées.
En bref : quelle franchise choisir selon votre profil ?
Le tableau ci-dessous reprend les assureurs détaillés dans ce guide.
| Profil | Franchise recommandée | Assureurs à regarder |
| Animal jeune et en bonne santé | Franchise annuelle modérée ou formule sans franchise | Santévet, Bulle Bleue, Lassie |
| Animal au suivi vétérinaire fréquent | Sans franchise | Lassie, Dalma |
| Petit budget mensuel | Franchise par acte ou franchise annuelle élevée | Acheel, Bulle Bleue Essentiel, Selfassurance entrée de gamme |
| Couverture haut de gamme | Sans franchise et taux à 100 % | Lassie, Dalma |
| Animal âgé déjà couvert | Franchise annuelle modérée ou absence de franchise | Bulle Bleue Tranquille, Santévet, Lassie |
FAQ
Comment se calcule concrètement une franchise sur une facture vétérinaire ?
Le plus souvent, l’assureur applique le taux aux frais éligibles, puis retire la franchise. Certains contrats font l’inverse. Sur une opération à 1 200 € avec un contrat à 80 % et franchise de 50 €, le remboursement atteint 910 € (1 200 × 80 % = 960 €, moins 50 €).
Une franchise annuelle est-elle toujours plus avantageuse qu’une franchise par acte ?
Pour un animal suivi régulièrement, oui : une fois la franchise annuelle atteinte, les demandes suivantes sont remboursées sans nouvelle déduction. Pour un animal qui consulte peu, la franchise par acte peut coûter moins cher en cotisation et rester intéressante si vous présentez une ou deux factures par an seulement.
Peut-on souscrire une assurance animaux sans franchise ?
Oui. Lassie, Dalma, Lovys, Goodflair et Kozoo proposent des formules sans franchise. Bulle Bleue ajoute Bleu Sérénité au même registre. La cotisation grimpe en général, mais le calcul du reste à charge se lit en une ligne : montant éligible × taux, dans la limite du plafond.
La franchise s’applique-t-elle aussi sur la prévention et le forfait bien-être ?
Non, dans la majorité des contrats. Les forfaits prévention (vaccins, vermifuges, stérilisation) sont versés à hauteur du plafond annuel dédié, hors franchise. Si l’enveloppe prévention est dépassée, le surplus reste le plus souvent à votre charge, sauf si le contrat prévoit une prise en charge au titre de la garantie santé.
La franchise peut-elle évoluer à l’échéance du contrat ?
Oui, surtout à l’échéance annuelle du contrat. L’assureur peut ajuster la franchise au même titre que la cotisation. Il doit vous informer de la modification ; vous pouvez alors accepter le nouveau tarif ou résilier selon les règles prévues au contrat et par la loi. Après un an de contrat, l’assuré peut résilier un contrat tacitement reconductible sans frais ni pénalités. La résiliation prend effet un mois après réception de la notification par l’assureur (article L113-15-2 du Code des assurances).
Faut-il privilégier un contrat sans franchise pour un animal âgé ?
Souvent, oui. Un animal de plus de 8 ans peut avoir besoin de plus de consultations et de bilans annuels.
Une franchise élevée est-elle toujours synonyme d’une mauvaise couverture ?
Non. Une franchise annuelle de 150 € peut être acceptable si elle s’accompagne d’un taux de 80 % et d’un plafond de 2 500 €/an, à condition que les frais vétérinaires prévisibles dépassent largement la franchise. C’est l’équilibre entre cotisation, taux, plafond et franchise qui détermine la qualité réelle du contrat, pas la franchise prise isolément.
