Peut-t-on assurer un animal déjà malade ?
En pratique oui, mais pas pour l’ensemble de ses soins ! Les assureurs distinguent systématiquement la pathologie existante, non couverte, des futurs aléas de santé. Cette logique repose sur le principe même de l’assurance : couvrir l’imprévisible. Ainsi, et même en présence d’une maladie chronique ou d’antécédents médicaux lourds, vous pouvez tout à fait souscrire un contrat pour votre chien ou votre chat… À condition d’en accepter les limites et les exclusions, précisées dans les conditions générales.
Une exclusion systématique de la maladie préexistante
La règle est claire : toute affection préexistante est exclue de la prise en charge. Si votre chat malade souffre par exemple déjà d’une insuffisance rénale ou d’une dysplasie de la hanche, les frais vétérinaires liés à cette pathologie existante ne seront pas remboursés.
Cette exclusion vaut aussi pour toutes les complications faisant suite à une maladie connue. Les assureurs considèrent en effet que le risque est déjà avéré au moment de la souscription, ce qui va à l’encontre du principe d’aléa. Cette logique s’applique aussi bien aux maladies congénitales qu’aux pathologies acquises. Il est donc essentiel de bien lire les contrats pour identifier précisément les exclusions liées à chaque cas de maladie.
Une couverture possible pour les nouvelles maladies et accidents
En revanche, votre animal déjà malade peut parfaitement être couvert pour une nouvelle maladie ou s’il est victime d’un accident. C’est là tout l’intérêt de souscrire malgré une pathologie existante. Par exemple, un chien souffrant d’une maladie chronique peut bénéficier d’une prise en charge pour une intervention chirurgicale sans lien avec son affection initiale. De même, les frais vétérinaires engagés après un accident ou pour une pathologie totalement indépendante seront remboursés selon les niveaux de garanties choisis.
Des conditions renforcées selon l’âge et les antécédents
L’âge de l’animal et ses antécédents médicaux, comme c’est généralement le cas, influencent fortement l’accès à l’assurance. Plus un animal est vieux, plus les risques sont élevés, ce qui se traduit par des conditions d’acceptation plus strictes, voire des refus. Certains assureurs imposent des questionnaires de santé détaillés, notamment en cas de maladie congénitale ou d’historique médical chargé.
Le moment de la souscription devient alors déterminant : plus elle est tardive, plus les exclusions seront nombreuses. Dans certains cas, des surprimes peuvent s’appliquer, voire des plafonds de remboursement réduits. Anticipez avant que les problèmes de santé ne s’accumulent.
Des délais de carence et garanties encadrées
Après la souscription, les délais de carence constituent un autre point clé. Pendant cette période, aucune prise en charge n’est possible, même pour une nouvelle maladie.
Ces délais varient selon les assureurs et les garanties choisies, allant de quelques jours pour un accident à plusieurs mois pour certaines maladies et chirurgies. Les contrats incluent également des niveaux de garanties modulables, qui déterminent le taux de remboursement et les plafonds annuels.
Transparence de rigueur lors de la souscription
Il est essentiel de vous montrer sincère sur les vulnérabilités de votre compagnon au moment de souscrire. Toute omission concernant les antécédents médicaux peut en effet entraîner la nullité du contrat
En cas de doute, mieux vaut déclarer un problème de santé dès la première fois. Une assurance bien choisie, même avec des exclusions, vous permet de limiter les risques financiers liés aux imprévus et d’assurer une meilleure continuité des soins, y compris lorsqu’une pathologie est déjà installée !
Les critères d’une formule pour un animal déjà malade
Le choix d’une assurance pour un animal déjà atteint d’une maladie demande une attention particulière, car certaines clauses peuvent limiter l’intérêt réel de la couverture. Au-delà du prix, il faut analyser en profondeur les garanties proposées et les conditions d’évolution du contrat dans le temps. L’objectif : sécuriser vos frais vétérinaires futurs sans vous retrouver face à des refus de prise en charge inattendus.
- Vérifiez précisément les exclusions mentionnées dans les conditions générales, en vous assurant que la pathologie existante, comme une insuffisance rénale ou une dysplasie de la hanche, est clairement identifiée, ainsi que les complications possibles suite à une maladie déjà diagnostiquée.
- Analysez les niveaux de garanties proposés, y compris le taux de remboursement (50 à 100 %), les plafonds annuels (1 000 à 5 000 €, voire illimité) et les éventuelles franchises (0 à 150 € par an). Tous ces éléments déterminent directement le reste à charge en cas d’intervention chirurgicale ou de nouvelle maladie.
- Comparez les délais de carence appliqués par les assureurs, car certains contrats imposent des périodes d’attente longues, notamment pour les maladies. Cela peut retarder la prise en charge au moment où votre animal en a le plus besoin.
- Ne négligez pas les garanties optionnelles comme le forfait prévention, qui peut inclure des soins utiles tels que les traitements antiparasitaires, les vaccins ou certaines médecines douces.
Quel assureur choisir quand on a un animal malade ?
Face à une pathologie existante, tous les assureurs n’adoptent pas nécessairement la même posture. Certains ne vous poseront même pas la question et excluent tout formulaire médical à la souscription. D’autres s’engagent à ne pas augmenter la cotisation même en cas de maladie déclarée.
Nous avons comparé en détail les contrats de sept assureurs reconnus afin d’identifier les offres les plus pertinentes pour un animal déjà malade ! Nos simulations, réalisées au 07/04/2026, se basent sur le profil fictif d’un berger australien mâle et castré, âgé de 4 ans et souffrant d’épilepsie chronique.
Barkibu
Une assurance performante avec un taux unique de remboursement à 80 %. Barkibu mise sur la simplicité radicale et une promesse : ne pas pénaliser les animaux déjà fragilisés. L’assureur s’adresse aux propriétaires qui refusent les mauvaises surprises contractuelles.
Formules
Chez Barkibu, les maladies préexistantes restent bien sûr exclues, comme chez tous les assureurs. Vous devrez par ailleurs les déclarer au moment de votre souscription en ligne, mais l’assureur s’engage à ce que cela n’impacte pas le tarif : un avantage notable ! L’offre repose sur une formule unique avec 80 % de remboursement, un plafond de 3 000 € ou illimité et aucune franchise. Les délais de carence sont raisonnables (5 jours pour un accident, 28 jours pour une maladie), bien qu’allongés à 6 mois pour certaines affections spécifiques comme la dysplasie. Vous bénéficiez aussi d’une carte de paiement spéciale pour éviter l’avance de frais chez les vétérinaires partenaires.
Prix
Dans le cas de notre berger australien, comptez 36,52 € par mois pour un plafond de 3 000 € (80 %), et 44,82 € pour un plafond illimité. Le tarif reste exactement le même que pour le même animal en parfaite santé : Barkibu tient donc son engagement !
Notre avis
Barkibu s’impose comme une évidence pour les animaux déjà malades grâce à sa transparence. Une offre qui inspire confiance là où beaucoup entretiennent le flou. À privilégier en 2026, mais seulement si le reste à charge de 20 % ne vous effraie pas.
Kozoo
Une assurance agile et moderne qui mise sur la personnalisation poussée, pour s’adapter à des profils médicaux parfois complexes.
Formules
Les pathologies existantes restent exclues, mais Kozoo ne demande pas leur déclaration à la souscription : pas de surprime à craindre, donc ! Les formules vont de 50 % à 90 % de remboursement, avec possibilité de monter jusqu’à 100 % et 3 000 € de plafond en personnalisation. L’absence de franchise (optionnelle) est appréciable. Les délais de carence sont standards (14 jours accident, 45 jours maladie), et un service de téléconseil vétérinaire illimité 7j/7 et 24h/24 apporte une vraie valeur ajoutée au quotidien.
Prix
À partir de 16,38 € (formule accident basique), jusqu’à 58,34 € pour une couverture complète à 100 % avec 2 500 € de plafond et prévention incluse.
Notre avis
Kozoo est particulièrement pertinent si votre animal est déjà malade mais que vous voulez garder la main sur chaque paramètre du contrat. Sa flexibilité permet d’absorber intelligemment le risque, sans subir un cadre trop rigide.
Lassie
Une assurance discrète, d’origine scandinave et redoutablement efficace. Elle joue la carte de la simplicité et de la prévention sans sacrifier la profondeur des garanties.
Formules
Comme ailleurs, les affections préexistantes sont exclues, mais Lassie ne vous demande pas de déclaration préalable. Les formules Bronze, Argent et Or vous permettent de choisir un plafond de 1 000 € à 5 000 €, avec un taux personnalisable jusqu’à 100 %. L’absence totale de franchise est un point fort. Les délais de carence sont courts pour les accidents (2 jours) et raisonnables pour les maladies (30 jours). L’absence de limite d’âge à la souscription constitue un avantage rare. Côté prévention, vous profitez d’une enveloppe optionnelle pouvant atteindre 220 € par an.
Prix
De 21,05 € (Bronze, 100 %) à 51,97 € (Or, 100 %), avec une formule intermédiaire à 30,07 € pour 2 000 € de plafond.
Notre avis
Lassie se distingue pour les animaux déjà fragilisés, notamment grâce à l’absence de limite d’âge et de franchise. C’est une solution rassurante pour continuer à assurer un animal dont l’état de santé évolue dans le temps. Le volet préventif généreux est aussi très précieux pour ces profils !
Dalma
Une assurance au positionnement digital affirmé, qui combine rapidité de gestion et expérience utilisateur particulièrement fluide.
Formules
Dalma exclut les maladies préexistantes mais ne demande pas leur déclaration. Les formules vont de 60 % à 100 % de remboursement, avec un plafond de 1 000 € à 2 500 €. L’absence de franchise est un vrai atout. Les délais de carence sont classiques (2 jours accident, 45 jours maladie, 120 jours chirurgie), mais peuvent être réduits sous conditions. Le forfait bien-être de 100 à 200 € par an est activable sans délai.
Prix
De 14,99 € (60 %, 1 000 €) à 63,99 € (100 %, 2 500 €). Un positionnement tarifaire large, adapté à différents budgets. 50% de réduction offert sur le premier mois de cotisation grâce à notre code promo Dalma.
Notre avis
Dalma reste une option solide pour un animal déjà malade, surtout si vous cherchez une gestion rapide et simple. En revanche, ses plafonds plus limités peuvent devenir un frein en cas de soins coûteux répétés.
Santévet
Un acteur historique du marché, solide et reconnu, qui rassure par son expérience mais reste plus classique dans son approche.
Formules
Les maladies préexistantes sont exclues, mais ne nécessitent pas de déclaration à la souscription ni d’examen médical. Santévet propose cinq formules de 60 % à 100 %, avec des plafonds jusqu’à 4 000 € et un budget prévention intégré. Les délais de carence sont standards (48 h accident, 45 jours maladie, 6 mois pour certaines chirurgies). Le système Payvet vous évite toute avance de frais chez les vétérinaires partenaires et constitue un réel avantage pratique au quotidien. Côté prévention, vous pouvez bénéficier d’une enveloppe maximale de 150 € par an.
Prix
De 24,66 € (Light, 60 %, 1 500 €) à 81 € (Optimal, 100 %, 4 000 €). Des tarifs plus élevés, mais cohérents avec la richesse des garanties.
Notre avis
Santévet propose une couverture complète et premium, au coût élevé. Or ce tarif peut s’avérer moins optimal pour un animal déjà malade et dont la principale pathologie sera de toute façon exclue.
Acheel
Une assurance qui mise sur la modularité extrême, pour permettre à chacun de construire son propre équilibre autour des besoins de son chien ou de son chat.
Formules
Les maladies antérieures ne sont pas à déclarer, mais restent bien sûr exclues comme partout ailleurs. Acheel permet de choisir entre formule maladie seule ou maladie + accident, avec des taux de 50 à 100 % et des plafonds jusqu’à 2 000 €. Les franchises sont entièrement personnalisables, ce qui peut influer fortement sur le tarif. Les délais de carence peuvent être réduits via des options payantes. Le forfait prévention, enfin, peut atteindre 100 € par an.
Prix
À partir de 12,92 € (formule maladie seule, 60 %, 1 000 €) jusqu’à 53,12 € pour une formule complète à 100 % avec prévention.
Notre avis
Acheel peut convenir pour un animal déjà malade si votre priorité est le prix. Attention toutefois : derrière son attractivité tarifaire, les réglages et franchises demandent une vraie vigilance de votre part pour éviter une protection trop limitée.
Lovys
Une assurance flexible et 100 % digitale, qui joue elle aussi sur la personnalisation pour séduire les profils exigeants.
Formules
Les maladies existantes doivent être déclarées au moment de votre souscription chez Lovys. De plus l’assureur se réserve le droit d’appliquer une surprime pour tenir compte de l’état de santé de l’animal. Les formules vont de 70 % à 90 %, personnalisables jusqu’à 100 %, avec des plafonds de 1 200 € à 2 000 €. Sans franchise, Lovys propose des délais de carence ajustables grâce à un certificat de bonne santé, ce qui peut accélérer la prise en charge dans certains cas.
Prix
Entre 27,82 € (70 %) et 52,14 € (90 %). Une grille tarifaire cohérente au regard de la souplesse offerte.
Notre avis
Lovys est intéressant si vous acceptez de jouer la carte de la transparence totale sur l’état de santé de votre animal. Pour un chien ou chat déjà malade, cette exigence peut cependant se traduire par un contrat trop contraignant – et trop coûteux.
Classement des assureurs
| Assureurs | Taux de remboursement et plafond | Prévention | Limite d’âge | Pour l’essentiel* | Pour le confort* | Notre avis |
| Barkibu | 80 % Plafond annuel au choix de 3 000 € ou illimité | Vaccins et un examen vétérinaire annuel remboursés à 100 % | 11 ans | 36,52 € | 44,82 € | Très convaincant pour un animal déjà malade grâce à une tarification qui n’est pas pénalisée par la déclaration des antécédents. |
| Kozoo | De 50 % à 90 % et de 1 000 € à 2 000 € ; personnalisation possible jusqu’à 100 % et 3 000 € | 100 à 150 € par an | 12 ans | 16,38 € | 58,34 € | Une formule très souple, particulièrement intéressante pour ajuster finement le niveau de couverture. |
| Lassie | Taux personnalisable de 60 % à 100 % Plafonds de 1 000 € à 5 000 € | Jusqu’à 220 € par an pour les frais préventifs vétérinaires | Pas d’âge limite de souscription | 21,05 € | 51,97 € | Une offre très équilibrée, lisible et rare sur le marché grâce à l’absence de limite d’âge. |
| Dalma | De 60 % à 100 % Plafond de 1 000 € à 2 500 € | Forfait bien-être en option de 100 €, 150 € ou 200 € par an | Moins de 9 ans ; entre 7 et 9 ans, remboursement plafonné à 90 % | 14,99 € | 63,99 € | Une solution moderne et réactive, avec un bon compromis entre simplicité, prévention et personnalisation. |
| Santévet | De 60 % à 100 % Plafond 1 500 € à 4 000 € | Budget Prévention de 30 € à 150 € par an | Chats jusqu’à 8 ans ; chiens jusqu’à 7 ans | 24,66 € | 81 € | Un acteur solide et complet, mais moins agressif sur les prix que les meilleures alternatives. |
| Acheel | De 50 % à 100 % Plafond de 1 000 € à 2 000 € | 0 €, 50 € ou 100 € au choix | Entre 2 mois et 7 ans | 12,92 € | 53,12 € | Intéressant pour les budgets serrés, à condition de bien maîtriser les options et franchises. |
| Lovys | De 70 % à 90 % ; Plafond de 1 200 € à 2 000 € (personnalisation possible jusqu’à 100 %) | Option prévention de 150 € | Chiens de 2 mois à 8 ans ; chats jusqu’à 7 ans | 27,82 € | 52,14 € | Une offre sérieuse et souple, mais plus sélective à l’entrée du fait de la déclaration obligatoire des maladies. |
* : simulation tarifaire réalisée au 07/04/2026, basée sur le profil fictif d’un berger australien mâle et castré, âgé de 4 ans et souffrant d’épilepsie chronique.
Le budget à prévoir
Pour un chien ou un chat déjà malade, le budget à prévoir reste évidemment très variable selon le niveau de protection recherché. En pratique, le prix de l’assurance dépend surtout du plafond annuel, du taux de remboursement, du niveau de prévention et de la présence éventuelle d’options ou de franchises. Le fait que l’animal présente déjà une pathologie exclue de garantie a, en réalité, assez peu d’incidence sur le tarif final.
| Formule | Chien déjà malade | Chat déjà malade | Pour quelle protection ? | Pour quel profil ? |
| Économique | 13 à 25 € / mois | 10 à 20 € / mois | Taux de remboursement entre 50 % et 70 %, avec des plafonds entre 1 000 € et 1 500 € par an | Adaptée aux propriétaires qui veulent surtout se protéger contre les dépenses imprévues les plus courantes, par exemple si l’animal est victime d’un accident, sans alourdir leur budget mensuel |
| Intermédiaire | 25 à 45 € / mois | 20 à 35 € / mois | Taux de remboursement de 70 % à 90 %, avec des plafonds de 1 500 € à 3 000 € par an selon les assureurs | Convient aux foyers qui cherchent un bon équilibre entre maîtrise du prix, confort de remboursement et couverture des nouveaux pépins de santé |
| Premium | 45 à 100 € / mois | 35 à 65 € / mois | Taux de remboursement pouvant aller jusqu’à 100 %, plafonds élevés, prévention renforcée et garanties plus généreuses | Recommandée pour les propriétaires qui veulent une protection large, avec un reste à charge réduit en cas d’accident ou de nouvelle maladie |
Autrement dit, l’assurance santé d’un animal déjà malade n’est pas forcément hors de prix, mais il faut accepter une réalité simple : plus vous cherchez du confort sur les futurs soins couverts, plus la cotisation va grimper !
Notre avis final
Tous les assureurs excluent la pathologie existante de l’animal, mais certains se démarquent par leur souplesse, leur transparence ou leur rapport qualité-prix. Voici nos recommandations selon votre budget, pour faire un choix éclairé et éviter les mauvaises surprises !
Pour un budget économique
Avec des formules dès une petite dizaine d’euros, Acheel s’impose à nos yeux pour les petits budgets. La personnalisation permet d’ajuster précisément garanties et franchise, même si cela demande un peu de vigilance. C’est le meilleur point d’entrée pour couvrir l’essentiel sans alourdir la facture.
Pour un budget intermédiaire
Barkibu offre un excellent équilibre entre simplicité et efficacité. À tarif maîtrisé, il propose une couverture solide sans pénaliser les animaux déjà malades. Son approche transparente et son plafond élevé en font un choix plutôt rassurant au quotidien, en dépit d’un taux plafonné à 80 %.
Pour un budget premium
Kozoo se distingue par sa flexibilité et ses garanties haut de gamme personnalisables. Avec un taux pouvant atteindre 100 % et un plafond élevé, il permet d’anticiper sereinement les dépenses importantes, tout en conservant une vraie maîtrise du contrat.
FAQ
Est-il possible de souscrire une assurance pour un animal déjà malade ?
Oui, mais vous devez avoir conscience que la maladie déjà présente ne sera pas couverte. L’assurance prendra uniquement en charge les nouvelles pathologies ou les accidents. Il est essentiel de déclarer les antécédents médicaux pour éviter tout litige lors des remboursements futurs.
Est-ce que l'assurance animaux est rétroactive ?
Non, une assurance animaux n’est jamais rétroactive. Les frais vétérinaires engagés avant la souscription ou même pendant les délais de carence ne sont pas remboursés. Seuls les événements survenant après l’activation du contrat peuvent donner lieu à une réelle prise en charge.
Est-il possible d'assurer un chien âgé ?
Oui, mais cela dépend des assureurs ! Certains fixent une limite d’âge à la souscription (souvent entre 7 et 10 ans), tandis que d’autres comme Lassie n’en imposent pas. Pour un chien âgé, les garanties peuvent toutefois être réduites et les cotisations deviennent plus élevées.
Est-il possible de souscrire une assurance chat après 10 ans ?
C’est possible chez certains assureurs, mais les options sont limitées. Les plafonds peuvent être réduits et les taux de remboursement plafonnés. L’absence de limite d’âge chez certains acteurs reste un avantage pour les chiens ou chats de plus de 10 ans, mais il faut s’attendre à des conditions plus strictes.
Quelle est la meilleure assurance pour un animal déjà malade ?
Tout dépend du budget et du niveau de couverture recherché. Barkibu se distingue par sa transparence, Kozoo par sa flexibilité et Acheel par ses prix attractifs. Le meilleur choix reste celui qui équilibre le mieux garanties, exclusions et coût mensuel à vos yeux !
