Pourquoi assurer son animal contre les maladies cardiaques ?
Les maladies cardiaques coûtent surtout cher dans la durée : après l’échocardiographie, les médicaments et les contrôles peuvent se répéter pendant des années. Plusieurs sont d’origine génétique, ce qui complique le remboursement.
Cardiomyopathie hypertrophique : la maladie cardiaque du chat
La cardiomyopathie hypertrophique (CMH) fait partie des maladies cardiaques les plus fréquentes chez le chat. Elle peut toucher tous les chats, mais le Maine Coon et le Ragdoll ont une prédisposition génétique connue ; un test ADN existe aussi pour le Sphynx. Le diagnostic passe par une échocardiographie à 100 à 200 €, suivie de contrôles tous les 6 à 12 mois. Le traitement, à vie, associe plusieurs médicaments pour un budget de 30 à 80 €/mois. Le risque le plus grave est la thromboembolie aortique, une urgence brutale dont la prise en charge atteint 500 à 1 500 €.
Cardiomyopathie dilatée : surtout les grands chiens
La cardiomyopathie dilatée (CMD) touche surtout les grands chiens : Dobermann, Dogue allemand, Terre-Neuve, Cane Corso, Boxer ou Berger allemand. Le Cocker anglais peut aussi être concerné. Elle peut évoluer longtemps sans signe visible, avant de provoquer une insuffisance cardiaque. Le traitement de référence, le pimobendane, associé à un diurétique et à un IECA, représente 40 à 90 €/mois selon le poids du chien, auxquels s’ajoutent les échocardiographies de suivi (100 à 200 € chacune).
Maladie valvulaire mitrale : le cœur du chien qui vieillit
La maladie valvulaire dégénérative mitrale fait partie des grands classiques chez le chien senior. Elle est le plus souvent liée à l’âge, avec une forte prédisposition chez le Cavalier King Charles. Elle est souvent repérée par un souffle entendu à l’auscultation, et reste généralement remboursée si le contrat a été souscrit avant ce premier signe. Le suivi associe un bilan cardiaque (200 à 400 €) puis un traitement à vie de 30 à 70 €/mois.
Des frais qui reviennent chaque année
Au-delà du diagnostic, c’est la durée du suivi qui coûte cher : médicaments chaque mois, échocardiographies de contrôle 1 à 2 fois par an, analyses, et parfois hospitalisation en cas de décompensation. Une maladie cardiaque suivie peut vite atteindre 600 à 1 200 € par an. C’est pourquoi il faut regarder le montant du plafond, mais aussi son renouvellement chaque année.
Les critères pour choisir une assurance face au risque cardiaque
Pour une maladie cardiaque, regardez d’abord les exclusions et le plafond annuel, avant le prix mensuel.
- Origine héréditaire, congénitale ou acquise : c’est le critère décisif. La CMH du chat et la CMD du chien sont souvent rattachées à une prédisposition génétique et exclues par beaucoup de contrats ; une maladie valvulaire apparue avec l’âge est généralement couverte hors antécédent.
- Plafond annuel et renouvellement : visez 2 500 à 3 000 €/an minimum, voire un plafond illimité, car le traitement dure toute la vie de l’animal.
- Délai de carence : selon les contrats, la maladie est couverte après quelques jours à 45 jours. Pour certaines pathologies héréditaires ou congénitales, le délai peut monter à 6 mois.
- Dépistage et diagnostic : l’échocardiographie de diagnostic quand des signes apparaissent est généralement remboursée ; le dépistage sur un animal sain, lui, reste à votre charge.
- Taux de remboursement : un taux de 80 à 100 % limite le reste à charge sur des actes lourds répétés ; attention aux taux réduits appliqués à certaines races.
- Âge limite à la souscription : le risque valvulaire augmente avec l’âge, alors que beaucoup d’assureurs ferment la souscription entre 7 et 10 ans selon l’espèce, la race et la formule.
- Franchise : une franchise basse est intéressante quand les consultations de suivi se répètent plusieurs fois par an.
Que couvre une assurance pour une maladie cardiaque ?
La prise en charge dépend surtout de l’origine de la maladie : acquise, elle peut être remboursée ; héréditaire ou congénitale, elle demande une lecture beaucoup plus attentive du contrat.
| Acte ou situation | Prise en charge | Point de vigilance |
| Consultation et bilan cardiaque | Généralement oui | Franchise annuelle ou par acte selon le contrat |
| Échocardiographie de diagnostic (après signes) | Généralement oui hors antécédent | Couverte au titre de la maladie, après délai de carence |
| Échocardiographie de dépistage (animal sain) | Le plus souvent à votre charge | Parfois prise en charge via le forfait prévention |
| Maladie valvulaire mitrale (acquise) | Généralement couverte hors antécédent | Souscrire avant l’apparition du souffle |
| Cardiomyopathie hypertrophique du chat | Le plus souvent exclue, car héréditaire | Couverte chez Figo après 6 mois, et chez Bulle Bleue hors exclusions |
| Cardiomyopathie dilatée du chien | Le plus souvent exclue, car héréditaire | Même logique : le contrat doit être souscrit avant tout signe |
| Médicaments cardiaques à vie | Couverts si la maladie est couverte | Plafond annuel propre au contrat, à renouveler chaque année |
| Thromboembolie, hospitalisation d’urgence | Généralement oui hors antécédent | Couverte au titre de l’urgence |
TOP 7 des assurances face aux maladies cardiaques
Pour établir ce classement, nous avons étudié 6 critères : la couverture ou l’exclusion des maladies cardiaques héréditaires, le plafond annuel et son renouvellement, le taux de remboursement, les délais de carence, l’âge limite à la souscription et l’avance de frais.
Nous avons distingué 2 cas : la maladie valvulaire acquise, couverte par la plupart des contrats, et la cardiomyopathie héréditaire, beaucoup plus difficile à couvrir.
Santévet – le suivi d’une valvulaire acquise
Santévet fait partie des assureurs animaux les plus connus en France, avec des formules jusqu’à 4 000 €/an et Payvet pour éviter d’avancer toute la facture dans les cliniques partenaires. Pour le cœur, son intérêt porte surtout sur la maladie valvulaire acquise du chien âgé, pas sur l’héréditaire, qu’il exclut.
La formule à privilégier
Pour un suivi cardiaque, Santévet Premium (90 %, plafond 3 500 €/an, prévention 120 €/an) suffit dans la plupart des cas ; Santévet Optimal monte à 100 %, plafond 4 000 €/an, prévention 150 €/an, franchise 75 €.
Délais de carence : 48 h en accident, 45 jours en maladie. Si la clinique accepte Payvet, le service peut vous éviter d’avancer toute la facture.
Prix
Pour un chat : 22 à 45 €/mois, chien : 38 à 70 €/mois selon l’âge.
Notre avis
Sur une maladie valvulaire mitrale chez un chien senior, Santévet marque des points avec son plafond : 4 000 €/an laissent de la marge pour les médicaments, les échocardiographies de contrôle et une éventuelle urgence. Si la clinique accepte Payvet, le service peut vous éviter d’avancer une hospitalisation en cas d’urgence cardiaque. Réserve nette : la cardiomyopathie dilatée d’un Dobermann ou la CMH d’un Maine Coon, héréditaires, ne seront pas remboursées.
Figo – la prise en charge de l’héréditaire cardiaque
Figo fait partie des rares assureurs à couvrir les maladies héréditaires et congénitales, ce qui en fait une option à part pour la CMH du chat et la CMD du chien. La prise en charge s’ouvre après un délai de carence de 6 mois, et à condition qu’aucun signe n’ait été noté avant la souscription. Figo ajoute une prise en charge de l’alimentation thérapeutique, utile si le vétérinaire en prescrit une dans le suivi d’une maladie chronique.
La formule à privilégier
Sur la formule Accident et Maladie, Figo rembourse jusqu’à 90 % avec un plafond pouvant atteindre 4 000 €/an et une franchise modulable. Les maladies héréditaires sont couvertes après 6 mois de délai de carence. Attention : pour le Maine Coon, le Persan et le British Shorthair, races figurant sur sa liste à risque, Figo applique un taux réduit de 50, 60 ou 70 %.
Prix
Cotisation observée : chat 18 à 35 €/mois, chien 25 à 55 €/mois selon l’âge et la formule.
Notre avis
Figo fait partie des rares contrats de cette sélection à pouvoir couvrir une cardiomyopathie d’origine génétique, à condition de souscrire avant tout signe : pour un Dobermann ou un Ragdoll, c’est une vraie différence. Le bémol est chiffré : sur un Maine Coon, le taux tombe à 50 à 70 %, donc une année de traitement à 1 000 € peut ne vous être remboursée qu’à hauteur de 500 à 700 €. C’est le contrat à regarder en premier si votre crainte principale est une maladie héréditaire ; il est moins fort si vous cherchez surtout le meilleur remboursement sur toutes les races.
Bulle Bleue – couvrir l’héréditaire sans exploser le budget
Bulle Bleue applique un taux unique de 80 % et couvre de nombreuses maladies héréditaires et congénitales. La cardiomyopathie ne fait pas partie des exclusions héréditaires et congénitales mises en avant par l’assureur. C’est l’une des solutions les plus accessibles pour un risque cardiaque d’origine génétique, avec un tarif contenu.
La formule à privilégier
La formule Bulle Bleue Sérénité, sans franchise, rembourse 80 % avec un plafond de 2 000 €/an et un forfait prévention de 100 €/an. Les délais de carence sont de 7 jours en accident et 45 jours en maladie. Avec le certificat de santé Bulle Bleue, le délai maladie peut être réduit à 7 jours. La cardiomyopathie n’entre pas dans les 6 exclusions chien ni les 3 exclusions chat de l’assureur.
Prix
Cotisation observée : chat 12 à 26 €/mois, chien 22 à 38 €/mois selon l’âge.
Notre avis
Pour couvrir un risque héréditaire sans payer le prix fort, Bulle Bleue est l’option la plus accessible : elle prend en charge une CMH ou une CMD qui se déclare après la souscription, là où Santévet, Lassie ou Kozoo l’excluent. Sa limite, c’est le plafond : 2 000 €/an peuvent vite partir si une hospitalisation à 1 200 € s’ajoute au suivi. Le bon choix pour un budget serré, à condition d’accepter un plafond plus bas que chez Figo.
Lassie – un plafond élevé pour le chien âgé
Lassie est une assurance 100 % en ligne sans limite d’âge à la souscription, intéressante pour assurer un chien senior avant le moindre souffle ou diagnostic cardiaque. Elle ne prévoit aucune franchise et un budget prévention parmi les plus élevés.
La formule à privilégier
Lassie Or rembourse jusqu’à 100 % avec un plafond de 5 000 €/an, le plus élevé de la sélection, et un forfait prévention de 220 €/an. Délais de carence : 2 jours en accident, 30 jours en maladie, 120 jours sur certaines chirurgies. Les maladies héréditaires et congénitales restent exclues.
Prix
Cotisation observée : chat 20 à 40 €/mois, chien 36 à 68 €/mois selon l’âge.
Notre avis
Quand beaucoup d’assureurs ferment la souscription aux chiens âgés, Lassie reste accessible : son plafond de 5 000 €/an, le plus élevé de la sélection, permet d’encaisser une année de suivi lourde sans atteindre trop vite la limite, contre 2 000 € chez Bulle Bleue. À l’inverse, son exclusion des maladies héréditaires l’écarte du risque cardiaque génétique : pour un Cavalier dont la maladie valvulaire est déjà connue avant la souscription, le contrat ne remboursera pas cette pathologie. Le bon profil : un chien encore sain que vous assurez tard, avant le moindre symptôme.
Barkibu – un traitement à vie sans plafond
Barkibu propose une formule à 80 %, sans franchise, avec une option sans plafond annuel. Sur une maladie cardiaque chronique, c’est un vrai atout, car les frais reviennent chaque année.
La formule à privilégier
L’option illimitée de Barkibu rembourse 80 % sans plafond annuel ni franchise, dès la souscription. Délais de carence : 5 jours en accident, 28 jours en maladie, jusqu’à 6 mois sur une liste d’affections spécifiques. La couverture suppose que les premiers signes apparaissent après la souscription.
Prix
Cotisation observée : chat 25 à 40 €/mois, chien 40 à 66 €/mois selon l’âge.
Notre avis
Si le traitement doit durer des années, Barkibu devient intéressant grâce à son option sans plafond annuel : aucun plafond annuel ne vient stopper la prise en charge des échocardiographies de contrôle et des médicaments mensuels, là où un plafond de 2 000 à 3 000 € finit par bloquer. Le remboursement reste à 80 % : sur une hospitalisation à 1 500 €, 300 € restent à votre charge. À retenir : la maladie doit apparaître après la souscription et après le délai de carence ; une cardiomyopathie déjà connue reste exclue.
Patolo – plafond illimité dès la 3ᵉ année
Patolo n’applique pas de délai de carence et ses formules hautes deviennent illimitées à partir de la 3ᵉ année. En revanche, les pathologies génétiques et développementales, dont certaines cardiopathies congénitales, restent limitées à 1 500 € par pathologie. Sur une maladie chronique acquise, l’intérêt grandit avec l’ancienneté du contrat.
La formule à privilégier
Patolo Premium Plus rembourse jusqu’à 100 %, avec un plafond progressif les 2 premières années (1 000 € la 1ʳᵉ année, 2 000 € cumulés), puis illimité dès la 3ᵉ année sur les soins éligibles. Les pathologies génétiques et développementales restent toutefois limitées à environ 1 500 € par pathologie. Les maladies, symptômes ou blessures déjà présents avant le début du contrat restent exclus.
Prix
Cotisation observée : chat 22 à 38 €/mois, chien 34 à 60 €/mois selon l’âge.
Notre avis
Avec Patolo, l’intérêt se voit surtout dans la durée : à partir de la 3ᵉ année, le suivi d’une maladie cardiaque acquise peut profiter d’un plafond illimité. Pour une cardiopathie congénitale ou génétique, en revanche, la limite spécifique de 1 500 € par pathologie reste le vrai frein. Le risque est aussi au départ, car le cumul reste limité à 2 000 € sur les 24 premiers mois, vite atteint si la maladie se déclare tôt, là où Lassie offre 5 000 € dès la 1ʳᵉ année. À réserver à un animal jeune et sans problème de santé que vous comptez garder, pas à une couverture maximale immédiate.
Kozoo – modulable et ouvert jusqu’à 12 ans
Kozoo laisse régler le taux, le plafond et la franchise, et accepte les souscriptions jusqu’à 12 ans, l’âge le plus élevé de la sélection après Lassie. Une option utile pour un animal adopté tard.
La formule à privilégier
La combinaison Kozoo 90 % / 2 500 € avec forfait prévention reste l’équilibre le plus adapté à un suivi cardiaque. Délais de carence : 14 jours en accident, 45 jours en maladie. Les pathologies congénitales dont les signes apparaissent dans les 18 premiers mois restent exclues.
Prix
Cotisation observée : chat 18 à 32 €/mois, chien 28 à 48 €/mois selon l’âge.
Notre avis
Kozoo se distingue par sa souplesse : souscription possible jusqu’à 12 ans, taux et plafond modulables, cotisation ajustable selon le niveau choisi. Son exclusion des pathologies congénitales diagnostiquées dans les 18 premiers mois en fait un mauvais choix pour une maladie cardiaque congénitale repérée tôt. Le plafond monte jusqu’à 3 000 €/an : suffisant pour un suivi valvulaire courant, mais juste si une hospitalisation s’ajoute.
Classement des assurances face aux maladies cardiaques
| Assureur | Taux et plafonds | Héréditaire cardiaque | Âge limite | Prix mensuel indicatif | Les avantages + notre avis |
| Santévet | 90 % à 100 %, 4 000 €/an | Exclu | 7 ans | 22 à 70 €/mois | Plafond + Payvet pour la valvulaire acquise |
| Figo | 50 % à 90 %, jusqu’à 4 000 €/an | Couvert après 6 mois (taux réduit sur certaines races) | 8 ans chien, 10 ans chat | 25 à 55 €/mois | L’une des rares prises en charge de l’héréditaire |
| Bulle Bleue | 80 %, 2 000 €/an | Souvent couvert hors exclusions | Chat moins de 8 ans | 12 à 38 €/mois | Couvre l’héréditaire à petit prix, plafond limité |
| Lassie | 80 % à 100 %, 5 000 €/an | Exclu | Aucune limite | 20 à 68 €/mois | Plafond le plus élevé, sans âge limite |
| Barkibu | 80 %, illimité en option | Couvert si déclaré après la souscription et la carence | 11 ans | 25 à 66 €/mois | Plafond illimité pour un traitement à vie |
| Patolo | 80 % à 100 %, illimité dès la 3ᵉ année | Pathologies génétiques limitées à 1 500 € par pathologie | 8 ans | 22 à 60 €/mois | Illimité à terme, faible la 1ʳᵉ année |
| Kozoo | 50 à 100 %, 1 000 à 3 000 €/an | Exclu si signes avant 18 mois | 12 ans | 18 à 48 €/mois | Modulable, souscription jusqu’à 12 ans |
Quel budget prévoir pour assurer un animal à risque cardiaque ?
Le budget dépend de l’espèce, de l’âge et du niveau de couverture visé. Pour suivre une maladie cardiaque, mieux vaut viser un plafond confortable, car les frais reviennent chaque année.
| Niveau | Taux et plafond cibles | Prix mensuel indicatif | Formules associées |
| Économique | 70 à 80 %, 1 500 à 2 000 €/an | 12 à 28 €/mois | Bulle Bleue Sérénité Kozoo 70 % / 1 500 € |
| Intermédiaire | 80 à 90 %, 2 500 à 4 000 €/an | 28 à 55 €/mois | Figo 90 % / 4 000 € Santévet Premium Kozoo 90 % / 2 500 € |
| Premium | 100 % ou plafond illimité | 50 à 70 €/mois | Santévet Optimal Lassie Or Barkibu avec plafond illimité |
Combien rembourse l’assurance : des cas concrets
Ces 3 exemples donnent un ordre de grandeur du reste à charge, à condition que la maladie soit bien couverte par le contrat.
| Situation | Coût vétérinaire | Remboursement à 80 % | Reste à charge estimé |
| Bilan cardiaque initial (consultation, échocardiographie) | 350 € | 280 € | 70 € |
| Une année de suivi d’une valvulaire (médicaments, 2 contrôles) | 1 000 € | 800 € | 200 € |
| Urgence pour thromboembolie chez le chat | 1 200 € | 960 € | 240 € |
Sur une année à 1 000 €, un plafond de 2 000 €/an laisse de la marge ; mais si une hospitalisation s’ajoute, un plafond illimité ou de 4 000 à 5 000 € évite de buter sur la limite. Un taux réduit, comme chez Figo sur certaines races, change vite le remboursement réel.
Notre avis et nos recommandations
Pour une maladie cardiaque, le bon contrat dépend d’abord de l’origine du problème. Une maladie valvulaire qui apparaît avec l’âge est souvent couverte si l’assurance a été souscrite avant le premier souffle. Dans ce cas, privilégiez un plafond annuel solide, un délai de carence court et une solution pour limiter l’avance de frais en urgence.
Pour une cardiomyopathie d’origine héréditaire, le choix est beaucoup plus serré. Figo et Bulle Bleue ressortent comme les options les plus claires, à condition de souscrire avant tout signe et d’attendre la fin du délai de carence. Patolo peut couvrir certaines cardiopathies congénitales, mais avec une limite spécifique de 1 500 € par pathologie.
Le point à retenir est simple : une fois le souffle, la CMH ou la CMD noté au dossier vétérinaire, le nouveau contrat ne remboursera pas cette maladie. Pour les races à risque comme le Maine Coon, le Ragdoll, le Dobermann ou le Cavalier King Charles, l’assurance doit donc être prise tant que l’animal est encore considéré comme sain.
FAQ
La cardiomyopathie du chat est-elle remboursée par l’assurance ?
Le plus souvent non, car la cardiomyopathie hypertrophique est considérée comme une maladie héréditaire, surtout chez le Maine Coon et le Ragdoll. Figo la couvre après 6 mois de délai de carence, et Bulle Bleue ne l’exclut pas, à condition qu’aucun signe n’ait été noté avant la souscription. Pour le Maine Coon, Figo applique toutefois un taux de remboursement réduit.
La maladie valvulaire du chien âgé est-elle prise en charge ?
Oui, le plus souvent, car la maladie valvulaire mitrale est une affection acquise liée à l’âge, pas une maladie héréditaire. Elle est remboursée si le contrat a été souscrit avant l’apparition du souffle et après le délai de carence. Le suivi associe des échocardiographies de contrôle et un traitement à vie : un plafond annuel qui se renouvelle est donc essentiel.
L’échocardiographie est-elle remboursée ?
Cela dépend du contexte. L’échocardiographie de diagnostic, réalisée quand des signes apparaissent, est généralement remboursée au titre de la maladie, après le délai de carence. L’échocardiographie de dépistage sur un animal sain, sans symptôme, reste à votre charge, sauf si elle entre dans un forfait prévention. Comptez 100 à 200 € par examen.
À quel âge faut-il assurer son animal contre le risque cardiaque ?
Le plus tôt possible, avant tout symptôme. Pour les races à cardiomyopathie héréditaire, il faut souscrire jeune, avant un éventuel dépistage positif. Pour la maladie valvulaire, le risque monte avec l’âge : or beaucoup d’assureurs ferment la souscription entre 7 et 10 ans, et le contrat exclura toujours un souffle déjà entendu par le vétérinaire.
Quel budget prévoir pour une maladie cardiaque ?
Une maladie cardiaque suivie revient à 600 à 1 200 € par an, entre les médicaments, les échocardiographies de contrôle et les analyses, sans compter une hospitalisation en cas de décompensation. Côté cotisation, comptez 12 à 28 €/mois sur une formule économique, 28 à 55 €/mois sur une formule intermédiaire, et 50 à 70 €/mois sur une couverture maximale.
Peut-on assurer un animal qui a déjà un souffle au cœur ?
L’animal peut encore être accepté à la souscription, mais le souffle et la maladie cardiaque qui en découle seront considérés comme un antécédent et exclus du remboursement. Aucune assurance ne prend en charge une pathologie déjà connue avant la souscription. C’est pourquoi il faut assurer un animal tant qu’il est en bonne santé.
