Ce que les assureurs ne remboursent pas (et pourquoi)
Avant d’assurer un chien ou un chat de race exposée, trois points doivent être vérifiés : les exclusions du contrat, le coût réel des soins et la manière dont le diagnostic sera qualifié au moment de la demande de remboursement.
Des exclusions encore très fréquentes
La plupart des assureurs santé animale traitent les pathologies génétiques comme des risques trop difficiles à mutualiser, surtout lorsqu’elles sont déjà suspectées avant la souscription. Plusieurs contrats du marché excluent explicitement les maladies héréditaires ou congénitales.
Avant toute souscription, il faut vérifier les conditions générales, la fiche IPID et la liste précise des exclusions de l’assureur visé. Pour donner un ordre de grandeur, Bulle Bleue évoque près de 600 maladies congénitales et héréditaires identifiées chez le chien et près de 300 chez le chat.
Le coût réel d’une pathologie héréditaire
Une opération liée à une dysplasie coxo-fémorale chez un grand chien peut atteindre 2 000 à 4 000 € en clinique référente. Le traitement à vie d’une cardiomyopathie hypertrophique chez le chat revient à 30-80 € de médicaments par mois et un suivi cardiologique annuel autour de 200 €. Une chirurgie de luxation rotulienne oscille entre 1 000 et 1 800 € selon la complexité. Les races prédisposées – Labrador, Berger allemand, Cavalier King Charles, Maine Coon, Ragdoll, Persan, Chihuahua, British Shorthair – cumulent souvent plusieurs de ces postes sur une vie d’animal.
Le piège du diagnostic : congénital ou héréditaire ?
Une affection congénitale est présente dès la naissance. Une affection héréditaire se transmet par les gènes et peut se déclarer à tout âge. Dans la pratique, la frontière peut être difficile à comprendre pour le propriétaire, surtout lorsqu’une maladie est à la fois présente très tôt et liée à une prédisposition de race.
Pour l’assureur, le résultat est le même : sans clause spécifique, la pathologie tombe dans les exclusions. Le diagnostic vétérinaire, la date des premiers symptômes et la qualification retenue dans le dossier médical peuvent conditionner l’éligibilité au remboursement — une vigilance à exercer dès la première consultation.
Les critères d’une formule qui couvre vraiment ces pathologies
6 critères permettent de distinguer une vraie couverture d’une garantie trop limitée pour être réellement utile.
- Mention explicite dans les garanties : seule une clause écrite, dans les conditions générales ou la fiche IPID, valide la prise en charge. Une simple absence d’exclusion ne suffit pas à garantir le remboursement.
- Délai de carence dédié : ces pathologies sont rarement couvertes immédiatement. Comptez 6 mois chez Barkibu, Figo et Maxi Zoo Assurance sur les pathologies à risque, 45 jours chez Bulle Bleue (réductibles à 7 jours sur certificat de santé). Plus la souscription est précoce, plus la couverture devient effective avant l’apparition des premiers symptômes.
- Souscription avant l’âge limite : Santévet exige une souscription d’une formule Confort+, Premium ou Optimal avant les 5 mois du chiot, avec un dépistage par indice de distraction réalisé avant 18 semaines pour la dysplasie. Maxi Zoo arrête la souscription à 8 ans pour le chien, 10 ans pour le chat. Autrement dit, le moment de la souscription compte presque autant que le nom de l’assureur.
- Plafond annuel et plafond viager : un plafond annuel de 2 500 € est un minimum pour une pathologie chronique. Le plafond viager (1 500 € chez Santévet pour la dysplasie) limite la prise en charge sur toute la vie de l’animal et peut s’épuiser rapidement.
- Taux de remboursement : 80 % paraît un seuil minimal pour limiter le reste à charge. Sur une opération à 3 000 €, l’écart entre 70 % et 100 % représente 900 € de différence. À noter : Figo applique un taux réduit (50 %, 60 % ou 70 %) sur les races jugées à risque, ce qui peut peser lourd sur la facture finale.
- Absence de symptômes à la souscription : aucun assureur, même les plus généreux, ne couvre une pathologie déjà déclarée ou suspectée par un vétérinaire avant la signature du contrat ni pendant le délai de carence.
Les contrats à comparer en cas de maladie héréditaire ou congénitale
Notre comparatif s’appuie sur deux profils fictifs : un Labrador retriever mâle castré de 18 mois (30 kg, vie en famille avec accès jardin) et une British Shorthair stérilisée de 2 ans, vie en intérieur. Tarifs relevés sur les sites officiels et fiches IPID au 25/04/2026. Pour clarifier la lecture, nous distinguons les contrats les plus lisibles, les contrats utiles mais limités à certaines pathologies, et ceux à vérifier ou à écarter sur ce critère.
Les contrats les plus lisibles sur ces pathologies
Bulle Bleue
Bulle Bleue est l’un des contrats les plus lisibles sur le sujet : l’assureur annonce couvrir la majorité des maladies héréditaires et congénitales, hors exclusions listées, avec une carence maladie de 45 jours pouvant être ramenée à 7 jours sur présentation d’un certificat de santé.
Garanties
Trois formules à 80 % de remboursement :
- Bleu Essentiel (franchise 150 €, plafond 1 000 €)
- Tranquille (franchise 75 €, plafond 1 500 €, prévention 50 €/an)
- Sérénité (sans franchise, plafond 2 000 €, prévention 100 €/an).
Côté chien, six exclusions à connaître : dysplasie des hanches et des coudes, atteinte des cartilages de l’épaule, (sub)luxation des rotules des chiens de petite taille, syndrome brachycéphale, ectopie testiculaire
Côté chat, six exclusions à connaître : dysplasie des hanches, syndrome brachycéphale, ectopie testiculaire. Carence maladie de 45 jours, ramenée à 7 jours sur certificat de santé ; 180 jours pour les chirurgies suite à maladie, les pathologies des ligaments croisés et certaines affections oculaires (glandes lacrymales, entropion, ectropion, mauvaise implantation des cils).
Prix
Pour notre Labrador de 18 mois en Sérénité : 32 à 38 € par mois. British Shorthair en Tranquille : 18 à 22 € par mois.
Notre avis
Bulle Bleue convient aux propriétaires qui veulent une couverture lisible des maladies héréditaires et congénitales, avec une liste d’exclusions clairement annoncée. Le contrat est particulièrement pertinent pour les races exposées à des pathologies qui ne figurent pas dans les exclusions (cardiomyopathie hypertrophique, polykystose rénale, atopie, épilepsie, hernies discales) et pour les chats dont le spectre d’exclusions est plus court que côté chien.
Figo
Figo, acteur récemment arrivé en France, communique sur une prise en charge des maladies héréditaires et congénitales, avec une carence de 6 mois et des taux réduits possibles pour les races à risque. Les pathologies précises couvertes doivent être vérifiées dans la formule choisie et les conditions contractuelles.
Garanties
Deux contrats : Accident seul et Accident + Maladie. Sur le second, taux ajustable de 70, 80 ou 90 %, plafond annuel 1 000, 2 000 ou 4 000 €, franchise 0/50/100 €.
La couverture des pathologies héréditaires et congénitales est annoncée par Figo avec une carence de 6 mois ; le périmètre exact dépend de la formule choisie, de la race et du taux applicable. Pour les races jugées à risque, Figo applique des taux réduits (50, 60 ou 70 %). Forfait médecines douces jusqu’à 300 €/an, prévention sans carence.
Prix
Pour notre Labrador de 18 mois en formule à 90 % et plafond 4 000 € : 32 à 38 € par mois à profil standard. British Shorthair : 17 à 22 € par mois selon le taux retenu. Vérifiez impérativement le taux applicable à la race avant souscription.
Notre avis
Figo s’adresse aux propriétaires qui veulent un cadre clair sur les pathologies génétiques et un remboursement élevé. La communication de Figo sur les maladies héréditaires et congénitales réduit l’ambiguïté, à condition de vérifier la pathologie visée, la race concernée, le taux applicable et le délai de carence avant souscription.
Les contrats utiles, mais limités à certaines pathologies ou conditions
Barkibu
Barkibu fait partie des contrats à étudier de près pour certaines pathologies à risque, avec une carence spécifique de 6 mois sur plusieurs affections : dysplasie de la hanche et du coude, ruptures ou maladies du ligament croisé, luxation de la rotule, atopie, épilepsie et troubles du comportement.
Garanties
Formule unique : 80 % de remboursement, plafond annuel 3 000 € (ou illimité en option), sans franchise. Conditions principales : animal identifié, à jour de ses obligations sanitaires, sans symptôme ni antécédent lié à la pathologie avant la souscription ni pendant le délai de carence.
Prix
Pour notre Labrador de 18 mois : 41,50 €/mois en plafond 3 000 € (49,80 € en illimité). British Shorthair : 24,90 €/mois.
Notre avis
Barkibu intéresse surtout les propriétaires de races exposées à certaines affections à risque, comme la dysplasie, les maladies du ligament croisé, la luxation de la rotule, l’atopie ou l’épilepsie. Le périmètre n’est pas universel : les pathologies qui ne figurent pas dans cette liste de carence spécifique, comme la cardiomyopathie, la polykystose rénale ou le syndrome brachycéphale, doivent faire l’objet d’une vérification au cas par cas dans les conditions générales avant de signer.
Santévet
Santévet, leader historique du marché depuis 2003, propose l’une des clauses les plus encadrées du marché sur la dysplasie coxo-fémorale chez le chien. Une exception qui se mérite, encadrée par un protocole de souscription strict.
Garanties
Prise en charge de la dysplasie réservée aux formules Confort+, Premium et Optimal. Conditions : souscrire avant les 5 mois du chiot et faire réaliser un dépistage par indice de distraction avant 18 semaines. Plafond viager dédié de 1 500 € sur toute la durée de vie de l’animal, sans carence spécifique si le protocole est respecté. Les autres maladies héréditaires (luxation rotulienne, cardiomyopathie, polykystose rénale) restent exclues.
Prix
Sur un chiot Labrador de 3 mois : 38 €/mois en Premium, 52 € en Optimal. British Shorthair adulte : 28 € en Confort+, 42 € en Optimal — sans bénéfice côté héréditaires (aucune clause équivalente pour le chat).
Notre avis
Santévet s’adresse surtout aux propriétaires capables d’assurer leur chiot avant 5 mois et de faire réaliser le dépistage par indice de distraction avant 18 semaines. Côté chat, Santévet ne présente pas d’avantage spécifique sur les maladies héréditaires citées dans notre comparatif.
Maxi Zoo Assurance
Maxi Zoo Assurance, lancée en février 2025 en partenariat avec Pinnacle Pet Group, annonce une prise en charge des maladies congénitales sur son site. Ses conditions générales mentionnent une carence de 180 jours pour les sinistres consécutifs à une maladie congénitale ou héréditaire.
Garanties
Couverture personnalisable jusqu’à 100 % de remboursement et 3 000 € de plafond annuel. Carence de 180 jours pour les sinistres consécutifs à une maladie congénitale ou héréditaire, à condition que la pathologie ne se soit pas déclarée avant la souscription. La plupart des maladies héréditaires se manifestant tôt, elles peuvent être considérées comme préexistantes par l’assureur — vérification au cas par cas dans les CG indispensable. Forfait médecines douces 500 €/an, alimentation thérapeutique incluse, accès illimité à Maxi Zoo Vet (téléconseil 7j/7). Âge limite : 8 ans chien, 10 ans chat. Franchise 49 € à partir de 80 % de remboursement, aucune à 60 %.
Prix
Pour notre Labrador de 18 mois en 80 %/3 000 € : 30 à 35 €/mois. British Shorthair en formule de base : 20 €/mois.
Notre avis
Maxi Zoo Assurance peut être pertinente pour un animal jeune sans antécédent connu, dont la pathologie congénitale potentielle ne s’est pas encore déclarée. La couverture annoncée est intéressante, mais l’effet de la clause d’antériorité doit être étudié dans les CG avant souscription.
À écarter ou à vérifier sur ce critère
Kozoo doit être traité avec prudence : ses conditions générales excluent explicitement les frais liés à une pathologie congénitale dont les symptômes apparaissent dans les 18 premiers mois de vie de l’animal, période où se déclarent de nombreuses affections génétiques. À ne pas considérer comme une solution prioritaire sur ce sujet sans confirmation écrite de l’assureur.
Lassie, Dalma, Acheel et Lovys excluent les maladies héréditaires et congénitales de leur périmètre standard. Ces contrats conservent un intérêt sur d’autres critères — absence de limite d’âge pour Lassie, rapidité de remboursement pour Dalma, modularité tarifaire pour Acheel — mais ne doivent pas être présentés comme des solutions de couverture héréditaire.
Tableau récapitulatif
| Assureurs | Taux & plafond | Périmètre héréditaire / congénital | Carence dédiée | Prix mensuel* |
| Bulle Bleue | 80 % 1 000 à 2 000 € | Couverture large hors 6 exclusions chien (dont (sub)luxation des rotules des petits chiens) et 3 chez le chat | 45 j maladie (7 j sur certificat) ; 180 j chirurgies et affections spécifiques | 32-38 € |
| Figo | 70 à 90 % 1 000 à 4 000 € | Maladies héréditaires et congénitales annoncées par Figo ; carence de 6 mois et taux réduit possible pour les races à risque | 6 mois | 32-38 € |
| Barkibu | 80 % 3 000 € à illimité | Dysplasie hanches/coudes, ruptures ou maladies du ligament croisé, luxation rotule, atopie, épilepsie, troubles du comportement | 6 mois | 41,50 € |
| Santévet | 60 à 100 % 1 500 à 4 000 € | Dysplasie chien uniquement, plafond viager 1 500 € | Pas de carence dédiée (souscription < 5 mois, dépistage < 18 sem.) | 38-52 € |
| Maxi Zoo | Jusqu’à 100 % 3 000 € | Maladies congénitales ou héréditaires mentionnées dans les CG, avec carence de 180 jours et clause d’antériorité à vérifier | 180 jours | 30-35 € |
* Tarif mensuel pour notre Labrador retriever mâle de 18 mois en formule recommandée — relevé 25/04/2026.
Le budget à prévoir
Le budget mensuel d’une assurance santé animale oscille entre 15 et 60 €. Pour viser une prise en charge des pathologies héréditaires, le ticket d’entrée se situe dans le segment intermédiaire à premium : 30 à 50 € par mois pour un chien de race exposée, 18 à 30 € pour un chat. Le taux de remboursement, le plafond annuel et l’âge de souscription expliquent l’essentiel de l’écart. Souscrire très tôt — avant 5 mois pour Santévet sur la dysplasie, et idéalement dès l’adoption pour les autres contrats — ouvre les meilleures fenêtres de couverture.
| Formules | Prix indicatif | Pour quelle protection ? |
| Économique | 10 à 25 € par mois | Couverture accidents et maladies courantes, plafonds limités à 1 000-1 500 €, héréditaires généralement exclues. Bulle Bleue Essentiel reste l’exception accessible. |
| Intermédiaire | 25 à 40 € par mois | 80 % de remboursement, plafond 2 000-3 000 €, héréditaires couvertes ou partiellement couvertes selon les contrats chez Bulle Bleue, Figo, Barkibu et Maxi Zoo. |
| Premium | 40 à 60 € par mois | 90 à 100 % de remboursement, plafond jusqu’à 5 000 €, prise en charge renforcée selon les contrats chez Figo, Bulle Bleue Sérénité ou Barkibu illimité, avec des limites propres à chaque assureur. |
Notre avis final
Trois recommandations, profil par profil et budget par budget.
Pour un petit budget
Bulle Bleue Essentiel reste l’option la plus accessible pour bénéficier d’une couverture héréditaire large, hors exclusions contractuelles : moins de 15 € par mois pour un chien adulte standard, à condition d’accepter une franchise de 150 € et un plafond limité à 1 000 €. Pour un Labrador de 18 mois, la formule Tranquille à environ 26 € par mois offre un meilleur compromis.
Pour un budget intermédiaire
Bulle Bleue Sérénité et Figo se détachent dans cette tranche. Bulle Bleue couvre la majorité des maladies héréditaires et congénitales hors liste d’exclusions (6 chez le chien, 3 chez le chat) avec une carence réductible à 7 jours sur certificat de santé. Figo communique sur une couverture des maladies héréditaires et congénitales, mais les races à risque peuvent être remboursées à un taux réduit de 50 %, 60 % ou 70 % ; le plafond peut atteindre 4 000 € selon l’option choisie. Barkibu fait partie des contrats à comparer en priorité pour les pathologies listées avec carence spécifique de 6 mois.
Pour un budget premium
Santévet conserve son intérêt pour les chiots de races prédisposées à la dysplasie, à condition de souscrire avant 5 mois et de respecter le protocole de dépistage par indice de distraction avant 18 semaines. Pour un plafond plus haut sans condition d’âge stricte, Barkibu en option illimitée fait partie des contrats les plus protecteurs du marché, à condition que la pathologie visée entre bien dans le périmètre de prise en charge.
FAQ
Quelle est la différence entre une maladie héréditaire et congénitale ?
Une maladie congénitale est présente dès la naissance, qu’elle soit visible ou non. Une maladie héréditaire se transmet par les gènes et peut se déclarer à tout âge. Les deux sont en général traitées de manière identique par les assureurs, qui les regroupent dans une même catégorie d’exclusions au contrat.
Pourquoi la majorité des assureurs excluent-ils ces pathologies ?
Les pathologies génétiques sont fréquentes sur certaines races et leur coût peut s’étaler sur toute la vie de l’animal. Les assureurs les considèrent comme des risques préexistants, donc inéligibles à la mutualisation. Quelques acteurs (Bulle Bleue, Figo, Barkibu, Santévet sur la dysplasie chien, Maxi Zoo sous conditions) s’écartent de cette logique sous des conditions précises.
Comment Figo couvre-t-il les maladies héréditaires et congénitales ?
Figo couvre les maladies héréditaires et congénitales avec une carence de 6 mois. L’assureur cite notamment des races exposées à la dysplasie, à la cardiomyopathie hypertrophique, à la polykystose rénale ou au syndrome brachycéphale, mais il faut vérifier dans la formule choisie et les conditions contractuelles le taux applicable et le périmètre exact selon la race. Pour certaines races jugées à risque, Figo applique des taux de remboursement réduits (50 %, 60 % ou 70 %).
Qu'exclut Bulle Bleue côté héréditaire ?
Côté chien, Bulle Bleue exclut six pathologies : la dysplasie des hanches et des coudes, l’atteinte des cartilages de l’épaule, la (sub)luxation des rotules des chiens de petite taille, le syndrome brachycéphale et l’ectopie testiculaire. Côté chat, trois exclusions : dysplasie des hanches, syndrome brachycéphale, ectopie testiculaire. Les autres maladies héréditaires ou congénitales sont en principe couvertes sous réserve d’apparition après le délai de carence et d’absence d’antériorité.
Faut-il souscrire avant tout symptôme ?
Oui, et c’est non négociable. Aucun contrat, même le plus généreux, ne couvre une pathologie déjà déclarée ou suspectée par un vétérinaire avant la signature ou pendant le délai de carence. Un dépistage précoce est même demandé par Santévet pour valider la couverture dysplasie. Souscrire dès l’adoption, idéalement entre 2 et 5 mois, reste la meilleure stratégie.
Mon chien est-il assurable contre la dysplasie ?
Si vous adoptez un chiot de race exposée (Labrador, Berger allemand, Bouvier bernois, Rottweiler, Saint-Bernard), les options à comparer sont surtout Santévet avant 5 mois avec dépistage par indice de distraction avant 18 semaines, Figo avec carence de 6 mois et taux réduit possible, et Barkibu avec carence de 6 mois. Bulle Bleue doit être écartée pour la dysplasie, puisque cette pathologie figure explicitement dans sa liste d’exclusions chez le chien. Au-delà de l’âge adulte, la couverture devient quasi impossible à obtenir.
Quel plafond viser pour ces pathologies ?
Un plafond annuel d’au moins 2 500 € est conseillé pour absorber une chirurgie lourde. Le plafond viager (1 500 € chez Santévet pour la dysplasie) doit être suivi de près : il s’épuise sur l’ensemble de la vie de l’animal, pas par année. Pour les races à pathologies multiples, viser un plafond annuel de 3 000 à 5 000 € est plus prudent — Barkibu illimité et Figo 4 000 € font partie des options les plus généreuses parmi les contrats qui affichent une prise en charge partielle ou conditionnelle de ces pathologies.
Une assurance peut-elle annuler son contrat si une pathologie héréditaire apparaît ?
En principe, l’apparition d’une pathologie ne suffit pas à annuler le contrat. En revanche, l’assureur peut refuser la prise en charge si la maladie est préexistante, exclue par les conditions générales, ou si les conditions du contrat n’ont pas été respectées (déclaration tardive, défaut d’identification, vaccinations non à jour).
Une assurance couvre-t-elle un animal déjà diagnostiqué ?
En pratique, une pathologie déjà diagnostiquée ou suspectée avant la souscription est considérée comme une antériorité et n’est pas prise en charge. La bonne stratégie consiste à souscrire tôt, sur un animal en bonne santé apparente, sans jamais retarder une consultation vétérinaire nécessaire.
