Franchise et délai de carence des assurances animales : l’essentiel à retenir
Avant de comparer les offres d’assurance santé pour votre fidèle compagnon, vous devez bien comprendre deux mécanismes qui changent tout : le délai de carence et la franchise. Ces points figurent toujours dans les conditions générales, et peuvent expliquer la plupart des déceptions ou frustrations après un premier sinistre.
Carence : une activation retardée de vos garanties
Le délai de carence est une période qui démarre à la date d’effet du contrat : si un accident ou une maladie survient pendant cette période, les soins associés ne sont pas pris en charge. Les assureurs utilisent ce mécanisme pour éviter les souscriptions de « dernière minute », lorsque l’assuré a conscience que son animal est déjà malade.
En pratique, la carence est souvent courte pour les accidents (48 heures au minimum) et plus longue pour la maladie (souvent plusieurs semaines). Des délais spécifiques plus longs existent typiquement pour les pathologies à risque ou certaines chirurgies comme les ligaments croisés.
Franchise, reste à charge, plafond : le coût réel des soins vétérinaires
La franchise est une somme déduite de l’indemnisation versée à l’assuré. Selon les contrats, il peut s’agir d’une franchise annuelle, c’est-à-dire déduite une seule fois par an, ou d’une franchise par acte, appliquée à chaque consultation ou intervention. Une franchise annuelle est plus avantageuse si votre animal a besoin de soins fréquents. Sa variante facturée à l’acte, au contraire, devient alors beaucoup plus handicapante pour le remboursement de vos frais vétérinaires.
Attention à ne pas confondre :
- la franchise, déduite selon les règles du contrat ;
- la part non remboursée (par exemple si le contrat rembourse 80 %, vous payez 20 %) ;
- le plafond annuel (le maximum remboursable sur la période).
Deux contrats affichant le même taux de remboursement peuvent donc entraîner un reste à charge très différent ! Une franchise faible ou inexistante est un avantage, mais elle se « paie » souvent via une cotisation plus élevée ou un plafond moins généreux.
Les cas où la prise en charge démarre plus vite
Pour la partie « maladie/accident », un délai même court existe presque toujours, car il est lié au principe même de l’assurance : ne pas couvrir un risque déjà réalisé au moment de la souscription.
En revanche, certains assureurs activent plus vite certains postes comme :
- la prévention, parfois remboursée sans délai ;
- la carence maladie, réductible chez certains assureurs si vous fournissez un certificat médical de bonne santé ou un historique vétérinaire de votre animal.
Notre top 8 des assureurs sans franchise ni carence (ou presque)
Notre classement se base sur la proximité de l’offre de chaque assureur avec le principe du « zéro surprise ». Nous privilégions d’abord l’absence de franchise sur la partie santé, puis les délais de carence les plus courts, la possibilité de réduire ces délais et enfin la clarté des règles contractuelles. Les tarifs indiqués correspondent à des simulations réalisées pour un Labrador Retriever mâle de 4 ans.
Lassie
Assureur digital axé sur la prévention et la simplicité d’utilisation, Lassie adopte un positionnement clair : proposer une couverture modulable sans franchise, fondée sur une logique de prévention plutôt que de réaction. Le tout en restant accessible à un large public – y compris aux animaux seniors grâce à son offre sans limite d’âge à l’adhésion.
Formule idéale
La formule Or offre un remboursement pouvant atteindre 100 % avec un plafond annuel jusqu’à 5 000 €, sans aucune franchise. Les soins préventifs sont remboursables dès le premier jour. Un délai de carence de 48 heures pour les accidents et de 30 jours pour les maladies s’applique, ainsi qu’une carence spécifique de 120 jours pour certaines interventions chirurgicales.
Prix
Pour un Labrador mâle de 4 ans, le tarif est de 60,23 € par mois en formule Or. Le prix varie bien sûr selon l’animal, notamment sa race (berger allemand par exemple) et son profil (jeune âge, état de santé…).
Notre avis
Ce contrat Lassie a notre préférence si votre priorité est l’absence totale de franchise associée à des délais de carence raisonnables, avec une prévention activable immédiatement. La carence spécifique de 120 jours pour certains postes lourds – notamment orthopédiques – doit malgré tout s’anticiper si l’animal présente un historique médical dans ce domaine.
Barkibu
Barkibu se distingue par un modèle très lisible reposant sur un taux principal unique et un parcours entièrement en ligne. Son approche se veut simple et directe, avec des délais clairement détaillés.
Formule idéale
La couverture de Barkibu propose un remboursement fixe de 80 %, avec un plafond annuel de 3 000 € ou illimité au choix. Il n’existe aucune franchise. Les délais de carence sont de 5 jours pour les accidents et 28 jours pour les maladies. Ils peuvent atteindre 6 mois pour certaines affections, notamment orthopédiques. Les vaccins et le contrôle annuel sont remboursables dès l’entrée en vigueur du contrat.
Prix
Notre simulation pour un Labrador mâle de 4 ans s’élève à 45,57 € par mois avec un plafond de 3 000 €. Comptez 56,59 € par mois si vous préférez le confort d’un plafond illimité.
Notre avis
Il s’agit d’un excellent choix pour limiter les mauvaises surprises – à condition d’accepter un taux de remboursement plafonné à 80 %. Les délais de carence standards, plutôt courts, permettent une protection rapide. Tout comme Lassie, la carence de six mois pour certaines pathologies doit vous rappeler qu’aucune assurance ne supprime totalement l’attente sur l’ensemble des risques !
Dalma
Acteur digital centré sur la personnalisation, Dalma met en avant une offre modulable en termes de taux et de plafond, mais aussi une grande transparence contractuelle. L’assureur propose par ailleurs un forfait bien-être et un dispositif pour réduire certaines carences.
Formule idéale
La formule Plénitude permet un remboursement pouvant atteindre 100 % avec un plafond annuel de 2 500 €, sans franchise. Les délais de carence sont de 2 jours pour les accidents, 45 jours pour les maladies et 120 jours pour une opération consécutive à une maladie.
À noter qu’une attestation vétérinaire peut réduire la carence maladie à seulement 5 jours ! Le forfait bien-être, compris entre 100 et 200 €, bénéficie quant à lui d’une absence de carence.
Prix
Pour un Labrador mâle de 4 ans, la formule Plénitude à 100 % est proposée à 80,99 € par mois.
Notre avis
L’offre est particulièrement solide si vous recherchez l’absence de franchise associée à des délais de carence modulables. Attention toutefois au plafond maximal de 2 500 €, qui peut s’avérer limité en cas d’interventions lourdes, notamment pour les grands chiens.
Lovys
Assureur digital, Lovys propose une assurance pour chiens et chats hautement personnalisable en termes de taux de remboursement et de plafond. Sa communication met l’accent sur une expérience utilisateur simple, des remboursements rapides et l’absence de franchise sur les dépenses de santé.
Formule idéale
La formule « Parfaite », paramétrée à 100 % avec un plafond annuel de 2 000 €, est proposée sans franchise. Les délais de carence annoncés sont de 48 heures pour les accidents, 45 jours en cas de maladie, 3 mois pour une chirurgie liée à une maladie et 6 mois pour certaines chirurgies spécifiques.
Comme Dalma, l’assureur vous permet de réduire le délai avec un certificat de bonne santé de votre animal. Avec ce précieux sésame, vous pouvez ramener le délai de carence à 15 jours pour les maladies, 1 mois pour une chirurgie liée à une maladie et 3 mois pour les autres.
Prix
Pour un Labrador mâle de 4 ans, le tarif s’élève à 80,21 € par mois avec un remboursement à 100 % et un plafond de 2 000 € par an.
Notre avis
Les délais de carence par défaut peuvent s’avérer contraignants, notamment pour un animal déjà fragile. L’intérêt du contrat pour vous dépend donc en grande partie de la possibilité de réduire ces délais. Le plafond limité à 2 000 € par an est aussi une contrainte à prendre en compte.
Santévet
Acteur historique du secteur, Santévet propose plusieurs niveaux de garanties et des services destinés à limiter l’avance de frais. Cette offre conviendra particulièrement aux propriétaires recherchant des plafonds élevés, moyennant des franchises variables selon les formules.
Formule idéale
La formule Optimal vous offre un remboursement à 100 % avec un plafond annuel de 4 000 € et un budget prévention de 150 € par an. Les délais de carence sont de 48 heures pour les accidents, 45 jours pour les maladies et 6 mois pour les chirurgies consécutives à une maladie, notamment en cas de rupture des ligaments croisés. En contrepartie de ces remboursements généreux, une franchise annuelle de 75 € s’applique.
Prix
Pour un Labrador mâle de 4 ans, la formule Optimal est proposée à 94,42 € par mois. 3 mois remboursés en mentionnant ce code promo Santévet.
Notre avis
Le niveau de couverture est élevé et le plafond confortable, mais cette offre s’éloigne clairement d’une logique sans franchise. Le compromis est simple : bénéficier d’un remboursement intégral et d’un plafond important implique d’accepter ce reste à charge. Les délais de carence sont standards, avec une vigilance particulière sur les pathologies ligamentaires.
Kozoo
Assureur digital, Kozoo se distingue par la grande modularité de ses contrats en matière de taux de remboursement, de plafond et même de niveau de franchise : une liberté assez rare pour être notée.
Formule idéale
La couverture « accident + maladie », paramétrée à 100 % avec un plafond annuel de 3 000 €, est proposée sans franchise par défaut. Les délais de carence sont de 14 jours pour les accidents, de 45 jours pour les maladies et de 90 jours pour certaines affections spécifiques telles que la dysplasie ou la rupture des ligaments. Il vous est possible d’ajouter une franchise annuelle de 30 ou 50 € afin de réduire le coût de votre cotisation.
Prix
Pour un Labrador mâle de 4 ans, la couverture retenue revient à 67,85 € par mois.
Notre avis
L’offre de Kozoo repose sur une base sans franchise, ce qui constitue un réel point fort. En revanche, les délais de carence sont un peu plus longs que chez certains concurrents, notamment pour les accidents — 14 jours là où d’autres contrats descendent à 48 heures. Citons aussi la sévérité des 90 jours pour les pathologies orthopédiques majeures.
Acheel
Assureur en ligne fortement orienté vers la personnalisation, Acheel vous permet de choisir précisément le niveau de couverture, d’ajouter diverses options — dont la responsabilité civile — et d’ajuster la franchise selon vos besoins.
Formule idéale
La formule « maladie + accident », paramétrée au niveau maximal, permet un remboursement jusqu’à 100 % avec un plafond annuel de 2 000 €. Le délai de carence est fixé par défaut à 60 jours, mais peut être réduit à 7, 15 ou 45 jours sur présentation d’un certificat de bonne santé. Malheureusement, le choix de l’un ou l’autre délai n’est pas assorti de conditions claires et semble soumis à la libre appréciation de l’assureur…
La franchise est entièrement personnalisable chez Acheel. Vous pouvez rester à 0 € ou diminuer votre cotisation avec :
- une franchise annuelle de 75 ou 150 € ;
- et/ou une franchise par acte de 10, 15 ou 20 €.
Prix
Pour un Labrador mâle de 4 ans, la configuration retenue (100 % de remboursement, plafond 2 000 € sans franchise) revient à environ 51,48 € par mois.
Notre avis
Le tarif se révèle particulièrement compétitif. En revanche, le délai de carence initial de 60 jours est très long, ce qui rend l’offre moins attractive sans un justificatif permettant de l’écourter. Le contrat reste intéressant pour un propriétaire disposant d’un dossier vétérinaire complet et à jour, prêt à accepter un plafond plus modeste qu’ailleurs.
Selfassurance
Assureur généraliste, Selfassurance propose une offre animaux mettant en avant des services pratiques tels que la garde de l’animal en cas d’hospitalisation du propriétaire. L’un de ses arguments majeurs est l’absence de délai de carence lorsque l’animal était déjà assuré auparavant.
Formule idéale
La formule Premium Plus prévoit un remboursement de 100 % avec un plafond annuel de 2 500 €. La franchise prend cependant la forme d’un reste à charge proportionnel sur chaque acte, compris entre 15 % (sur la formule la plus haut de gamme) et 30 %. Les délais de carence sont de 15 à 30 jours pour les accidents et de 60 jours pour les maladies, sauf en cas de transfert d’un contrat d’assurance existant.
Prix
Pour un Labrador mâle de 4 ans, la formule Premium Plus est proposée à 52,56 € par mois.
Notre avis
Selfassurance constitue l’offre la moins avantageuse de notre classement en matière de reste à charge. Malgré un taux de remboursement élevé, la franchise par acte est en effet très dissuasive. Lors d’un changement d’assureur, l’activation de vos garanties à effet immédiat peut toutefois vous rendre service et éviter une interruption de couverture.
Classement des assureurs
| Assureurs | Taux de remboursement et plafond | Forfait prévention | Délai de carence | Franchise | Prix mensuel* |
| Lassie | Jusqu’à 100 % et 5 000 € / an (Or) | Jusqu’à 220 € / an, effet immédiat | 0 j (préventif) ; 48 h accident ; 30 j maladie ; 120 j postes lourds | Aucune | 60,23 € |
| Barkibu | 80 % – 3 000 € / an ou illimité | Vaccins + contrôle annuel : remboursables à effet immédiat | 5 j accident ; 28 j maladie ; 6 mois affections ciblées | Aucune | 45,57 € (3 000 €) / 56,59 € (illimité) |
| Dalma | Jusqu’à 100 % et 2 500 € / an | Forfait bien-être 100/150/200 € sans carence | 2 j accident ; 45 j maladie ; 120 j chirurgie ; maladie réduisible à 5 j sur attestation | Aucune | 80,99 € |
| Lovys | Jusqu’à 100 % et 2 000 € / an | Jusqu’à 150 € / an (option) | 48 h accident ; 45 j maladie ; 4 mois chirurgie maladie ; options 3 mois | Aucune | 80,21 € |
| Santévet | 100 % – 4 000 € / an (Optimal) | 150 € / an | 48 h accident ; 45 j maladie ; 6 mois ligaments/chirurgie maladie | Annuelle : jusqu’à 75 € selon formule | 94,42 € |
| Kozoo | Jusqu’à 100 % et 3 000 € / an | Option 100–150 € / an (carence 14 j) | 14 j accident ; 45 j maladie ; 90 j orthopédie (ex. ligaments) | Aucune par défaut (30 ou 50 € possible) | 67,85 € |
| Acheel | Jusqu’à 100 % et 2 000 € / an | 0, 50 ou 100 € | 60 j par défaut ; réductible à 7/15/45 j (certificat) | Au choix : franchise annuelle de 0 à 150 € et/ou par acte de 0 à 20 € | 51,48 € |
| Selfassurance | Jusqu’à 100 % et 2 500 € / an | Forfait prévention inclus | Accident 15–30 j ; maladie 60 j (sauf si déjà assuré avant) | 15 à 30 % par acte | 52,56 € |
* : simulation réalisée le 24/02/2026 sur la base d’un chien Labrador Retriever mâle âgé de 4 ans, sans problème de santé connu.
Le budget à prévoir : un contrat sans franchise ni carence est-il plus cher ?
À garanties comparables, un contrat à franchise nulle et carence courte se paie souvent un peu plus cher. Votre assureur compense le risque et le confort par une cotisation plus élevée, un plafond ajusté, ou encore des carences spécifiques sur certains postes (orthopédie, chirurgie lourde…). Viser le meilleur prix revient donc surtout à accepter un plafond plus bas, un taux inférieur (ex. 80 %) ou une carence plus longue.
| Formule | Prix mensuel indicatif | À quoi vous attendre |
| Économique | 10 € – 30 € | Souvent un taux inférieur ou égal à 80 % et un plafond faible. L’absence de franchise est possible, mais les délais de carence sont rarement avantageux. |
| Intermédiaire | 30 € – 50 € | Le meilleur compromis. Pas ou peu de franchise, plafonds plus confortables, carence accident parfois très courte (48h minimum). |
| Premium | 50 € – 100 € | Remboursement jusqu’à 100 % ; plafonds jusqu’à 4 000 ou 5 000 € et options prévention renforcées. Attention, une franchise est parfois réintroduite sur les offres les plus couvrantes. |
Notre avis final
Si votre priorité est de protéger votre animal vite et sans mauvaises surprises, retenez une règle simple : la franchise nulle est de plus en plus fréquente chez les acteurs digitaux, mais une carence minimale (au moins sur le volet maladie) reste la règle. Le bon choix consiste donc à aligner votre budget, le type de couverture et la réalité des carences.
Pour un budget économique
Pour une protection simple et lisible, Barkibu se démarque : pas de franchise, des carences plutôt courtes, un prix attractif et même un plafond potentiellement illimité ! Si vous acceptez un taux plafonné à 80 %, c’est une option rassurante pour commencer, surtout si vous privilégiez l’essentiel.
Pour un budget intermédiaire
Lassie représente à nos yeux le meilleur équilibre : absence de franchise, carence maladie limitée à un petit mois, prévention activable dès le premier jour, plafond élevé sur la formule Or… C’est une solution de confort adaptée aux propriétaires qui veulent limiter les déductions et anticiper des frais réguliers.
Pour un budget premium
Si vous visez l’offre la plus proche du « sans carence et sans franchise », Dalma est particulièrement intéressant. Vous profitez de la réduction de la carence maladie à 5 jours sur présentation d’une attestation vétérinaire, et d’un forfait bien-être sans carence. Si votre priorité reste en revanche un plafond élevé, Santévet apporte plus de marge – au prix d’une franchise annuelle.
FAQ
Quelle est la meilleure assurance pour animaux sans carence ni franchise ?
Aucune offre n’est totalement sans délai de carence pour maladie et sans franchise en toutes circonstances. Vous devez lire avec attention les conditions générales. En pratique, Lassie et Dalma sont parmi les plus proches de cet objectif.
Comment puis-je trouver une assurance chat sans carence ?
Recherchez une carence la plus courte possible : certains contrats activent la prévention immédiatement, d’autres réduisent la carence maladie via certificat de bonne santé fourni à la souscription. Comparez systématiquement les délais en matière d’accident, maladie et chirurgie.
Quel est le délai de carence d'une assurance animaux ?
Il varie selon le contrat et le type de soin. Cela va de quelques heures à plusieurs semaines sur l’accident, la maladie, et jusqu’à plusieurs mois sur certaines chirurgies. Les délais exacts, tout comme la durée d’engagement, sont indiqués dans votre contrat.
