Notre conseil : comparez plusieurs contrats externes à garanties équivalentes. Selon votre âge, votre métier et le montant assuré, une délégation d’assurance peut faire économiser plusieurs milliers d’euros par rapport au contrat de la banque.
| Votre situation | Les offres à étudier |
| Vous avez 45 ans ou plus | APRIL Horizon, sous réserve des critères professionnels et du projet |
| Métier exposé ou sport à risque | Cardif et les contrats spécialisés, en comparant les exclusions et les éventuelles surprimes |
| Jeune non-fumeur | Comparez plusieurs offres respectant les critères d’équivalence fixés par votre banque |
| Parcours entièrement en ligne | Assurly, ainsi que les offres numériques des assureurs traditionnels |
| Couverture renforcée du dos et du psy | Generali, APRIL avec l’option Confort+ ou Allianz avec le Renfort Dos et Psy |
Ces orientations servent de point de départ. Le résultat varie selon le montant du prêt, votre âge, votre métier, les garanties demandées par la banque et le mode de calcul des cotisations.
Pourquoi bien choisir votre assurance emprunteur
Sur un crédit long, l’assurance peut peser presque autant que plusieurs années d’intérêts, ce qui fait du choix du contrat un vrai levier d’économie et de protection.
Un coût qui pèse dans votre crédit
Sur un crédit immobilier, l’assurance figure parmi les principaux postes de dépense après les intérêts, jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Son poids dépend du taux du crédit, de l’âge de l’emprunteur, des garanties et du mode de calcul des cotisations. À garanties égales, l’écart entre 2 contrats se mesure sur toute la durée, pas sur la seule mensualité.
Une protection en cas de décès ou d’invalidité
L’assurance emprunteur protège la banque, mais aussi vous et vos proches lorsque vous ne pouvez plus rembourser. Elle prend le relais en cas de décès, de perte d’autonomie, d’invalidité ou d’arrêt de travail, selon les garanties souscrites. Un contrat mal choisi peut laisser de côté le risque qui vous concerne le plus, par exemple les affections du dos ou les troubles psychologiques pour un métier de bureau.
La liberté de déléguer et de changer
Le contrat de la banque n’est pas obligatoire : vous pouvez lui préférer une assurance externe, la délégation, ou en changer plus tard. Le contrat groupe de la banque repose sur une mutualisation plus large des risques ; une offre externe applique souvent un tarif davantage individualisé, selon l’âge, le statut de fumeur, la profession et les garanties. Depuis la loi Lemoine, ce changement est possible à tout moment, tant que les garanties restent équivalentes, ce qui peut représenter une économie importante sur la durée du prêt.
Les critères pour bien choisir
Deux contrats au prix voisin peuvent offrir une protection très différente : ce sont ces critères, plus que la mensualité, qui séparent une bonne offre d’une offre insuffisante.
- Le coût total et le TAEA : ce qui compte est le coût sur toute la durée, pas la première cotisation.
- Le niveau des garanties : décès et PTIA en socle, puis ITT, IPT et IPP pour l’arrêt de travail et l’invalidité.
- La couverture du dos et des troubles psychologiques : souvent exclue ou conditionnée, décisive pour de nombreux métiers.
- La franchise ITT : le délai avant indemnisation, souvent de 30, 60, 90 ou 180 jours.
- Les limites d’âge : l’âge maximal à la souscription et l’âge de fin des garanties.
- La quotité : la part du prêt assurée sur chaque tête, à répartir dans un couple.
- Les exclusions et les démarches : ce qui n’est pas couvert et le mode de souscription pèsent autant que le prix.
Ce que couvre une assurance de prêt
Un tarif bas ne compense pas des exclusions importantes ou des conditions d’indemnisation trop restrictives.
Décès et PTIA : le socle le plus souvent demandé
La garantie décès rembourse le capital restant dû à la banque, ce qui évite à vos proches d’assumer la dette. La PTIA intervient lorsque vous ne pouvez plus exercer une activité rémunérée et avez besoin de l’aide d’une autre personne pour accomplir les actes de la vie quotidienne, selon la définition prévue au contrat. Ces 2 garanties forment le socle le plus souvent demandé par la banque, même si les exigences varient selon le projet, entre une résidence principale et un investissement locatif.
IPT, IPP et ITT : la protection contre l’invalidité et l’arrêt de travail
Pour une résidence principale, la banque demande généralement une garantie ITT, qui peut prendre en charge tout ou partie des échéances assurées pendant un arrêt de travail, après une franchise prévue au contrat, souvent fixée à 30, 60, 90 ou 180 jours. L’IPT et l’IPP interviennent selon le taux d’invalidité défini par le contrat, qui peut combiner une incapacité fonctionnelle et une incapacité professionnelle. Le niveau d’indemnisation dépend de votre quotité, c’est-à-dire de la part du prêt assurée pour vous.
Les affections du dos et psychologiques, souvent en option
Les affections du dos et les troubles psychologiques font souvent l’objet d’exclusions ou de conditions particulières dans les contrats d’assurance emprunteur. C’est un point important pour les emprunteurs exposés au stress, à la sédentarité ou à des efforts physiques répétés : selon les contrats, cette couverture est incluse, proposée en option ou soumise à une condition d’hospitalisation.
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Exigée par la banque ? |
| Décès | Remboursement du capital restant dû | Oui, presque toujours |
| PTIA | Impossibilité définitive d’exercer une activité rémunérée et besoin de l’aide d’une autre personne | Oui, presque toujours |
| ITT | Échéances assurées pendant un arrêt de travail temporaire | Souvent pour la résidence principale |
| IPT et IPP | Invalidité permanente, totale ou partielle | Souvent pour la résidence principale |
| Couverture du dos et des troubles psychologiques | Conditions applicables à l’ITT, l’IPT et l’IPP | À comparer selon les exclusions, les options et l’éventuelle condition d’hospitalisation |
5 offres d’assurance emprunteur à comparer
Ces offres ne répondent pas aux mêmes besoins : certaines sont conçues pour les emprunteurs plus âgés, d’autres pour les situations courantes, les prêts élevés ou un parcours entièrement en ligne. Nous avons étudié ces offres selon 5 critères : le coût total, les garanties, les exclusions, les limites d’âge et la facilité des démarches.
L’analyse repose sur les pages officielles et les documents disponibles. Les exemples de prix publiés par les assureurs ne reposent pas tous sur le même profil : ils servent uniquement de repères et ne permettent pas d’établir un classement tarifaire strict.
APRIL – plusieurs contrats selon l’âge, la profession et le montant du prêt
APRIL conçoit et gère plusieurs contrats d’assurance emprunteur assurés par des compagnies partenaires. Selon l’offre, le risque est porté par Prévoir-Vie, Quatrem ou Prepar-Vie, et chaque contrat vise une situation différente.
Quelle offre choisir ?
Parmi les offres actuellement mises en avant par APRIL, Horizon s’adresse à certains emprunteurs de 45 ans ou plus ; Intégrale aux cadres, fonctionnaires de catégorie A, dirigeants ou médecins de 30 à 50 ans qui empruntent moins de 500 000 € ; Équilibre aux salariés non-cadres, agents de maîtrise et fonctionnaires de catégorie B ou C ; et Optimum+ aux emprunteurs de 30 à 50 ans qui souhaitent assurer un prêt supérieur à 500 000 €. Il faut donc comparer l’offre APRIL correspondant réellement à votre âge, votre profession et au montant assuré.
Tarification
Le tarif dépend du contrat retenu et de l’étude du dossier. APRIL indique que certains emprunteurs peuvent économiser jusqu’à 50 % par rapport au contrat de leur banque ; cette économie dépend du prêt, des garanties et du tarif obtenu après l’étude du dossier.
Notre avis
La gamme APRIL est surtout intéressante lorsque l’âge, la profession ou le montant assuré nécessite une offre plus ciblée qu’un contrat généraliste. L’intérêt dépend toutefois du contrat retenu, car les conditions et les publics visés diffèrent d’une offre APRIL à l’autre. Pour un emprunteur jeune sans risque particulier, l’offre APRIL doit être comparée aux contrats généralistes et aux offres accessibles directement en ligne.
Cardif – un contrat modulable à étudier pour certaines situations particulières
Filiale d’assurance de BNP Paribas, Cardif distribue le contrat Cardif Libertés Emprunteur, proposant plusieurs garanties et options et récompensé par l’Oscar Gestion de Fortune du meilleur contrat d’assurance de prêt 2026.
Les garanties et options
Cardif Libertés Emprunteur propose les garanties décès, PTIA, IPT, IPP et ITT, ainsi qu’une garantie perte d’emploi facultative. Les sports et professions à risque ne sont pas garantis d’office : ils passent par une étude spécifique qui peut aboutir à une surprime, une exclusion, une option dédiée ou un refus.
Tarification
Cardif ne publie pas de grille suffisamment complète pour le situer parmi les offres les moins chères. Le prix est établi après étude du dossier, et seul un devis permet de comparer son coût à garanties identiques.
Notre avis
Cardif mérite notamment une simulation lorsque l’emprunteur exerce un métier exposé ou pratique un sport à risque. En cas d’antécédent médical, mieux vaut solliciter plusieurs assureurs, car leurs conditions d’acceptation, leurs exclusions et leurs surprimes peuvent fortement varier. Un courtier spécialisé peut faciliter cette mise en concurrence.
Generali – une offre à simuler pour un jeune primo-accédant
Generali commercialise Generali Assurance Emprunteur, un contrat assuré par Generali Vie et distribué en agence comme par des courtiers.
Les garanties proposées
Generali Assurance Emprunteur peut couvrir le décès, la PTIA, l’incapacité et l’invalidité, selon les garanties et les options retenues. L’offre comprend également une option qui étend la couverture à certaines affections dorsales et psychiques sans exiger d’hospitalisation, selon les conditions du contrat.
Tarification
Le prix est calculé sur devis selon l’âge, le statut de fumeur, la profession, le montant et la durée du prêt, ainsi que les garanties et les quotités retenues. Generali affiche un exemple à partir de 112 € TTC la première année pour un primo-accédant de 30 ans empruntant 150 000 € sur 25 ans, avec une option de quotité différenciée entre les garanties décès-PTIA et les garanties incapacité-invalidité. Les autres exemples publiés ne sont pas directement comparables, car le montant, la durée du prêt et la couverture diffèrent.
Notre avis
L’exemple publié par Generali montre que l’offre mérite une simulation pour un jeune primo-accédant, mais le prix de la première année ne suffit pas à démontrer qu’elle sera la moins chère pour tous les emprunteurs de cette tranche d’âge. Son intérêt doit être évalué à la fois sur le coût total, les exclusions et les conditions d’indemnisation. Pour une personne plus âgée ou présentant un risque aggravé de santé, il faut élargir la comparaison aux offres ayant des limites d’âge et des conditions médicales adaptées.
Assurly – la souscription et la gestion en ligne
Assurly est une marque de Gigamesh, courtier spécialisé dans l’assurance de prêt. Le contrat groupe présenté sur son site est distribué par Gigamesh et assuré par la MNCAP. Le devis et la souscription peuvent être effectués en ligne.
Le fonctionnement du contrat
Le contrat distribué par Assurly peut couvrir le décès, la PTIA, l’invalidité et l’incapacité, selon les garanties retenues. Assurly peut proposer une cotisation fixe pendant la durée du contrat ; le devis précise le mode de calcul retenu et le coût total de la couverture.
Tarification
Le devis peut être demandé directement en ligne. Assurly présente un exemple d’économie allant jusqu’à 48 000 € pour un couple de cadres de 30 ans, non-fumeurs, empruntant 1,2 million d’euros sur 23 ans avec une couverture à 100 %. Cet exemple très particulier n’est pas représentatif d’un prêt immobilier courant.
Notre avis
Le principal avantage d’Assurly est son parcours en ligne, du devis à la souscription, avec la possibilité de contacter un conseiller par téléphone, tchat ou WhatsApp. Pour un risque médical complexe, comparez néanmoins son accompagnement avec celui d’un courtier spécialisé dans les risques aggravés.
Allianz – une option claire pour renforcer la couverture du dos et du psy
Allianz propose le contrat Allianz Assurance Emprunteur, composé d’un socle décès et PTIA auquel peuvent s’ajouter les garanties ITT, IPT et IPP. L’offre permet également de choisir une option Renfort Dos et Psy.
Les garanties proposées
L’option Renfort Dos et Psy étend la prise en charge à certaines maladies du dos et à certains troubles psychologiques sans exiger d’hospitalisation ni d’intervention chirurgicale. Son fonctionnement dépend toutefois des garanties d’incapacité et d’invalidité souscrites et des autres conditions du contrat.
Tarification
Le prix est calculé sur devis selon l’âge, le prêt, la profession, les garanties et la quotité. Allianz ne publie pas de tarif permettant de le comparer directement aux autres offres de cette sélection sur un profil identique.
Notre avis
Allianz mérite une simulation si vous accordez une importance particulière à la couverture du dos et des troubles psychologiques. Son option est clairement présentée, mais il faut comparer son coût et ses exclusions avec les options équivalentes de Generali et d’APRIL.
Les autres assureurs à connaître
D’autres acteurs peuvent compléter la comparaison, notamment Malakoff Humanis, MetLife et Suravenir. Malakoff Humanis propose également une assurance emprunteur accessible sur devis. MetLife et Suravenir portent le risque de contrats distribués par différents partenaires et courtiers ; leurs garanties doivent être étudiées à partir de la référence exacte du contrat proposé. Demandez plusieurs devis, par exemple auprès d’un courtier et d’un acteur accessible directement en ligne, avec les mêmes garanties et la même quotité.
Classement des assurances de pret
| Assureur | Pour quel profil | Garanties et options | Tarif | Notre avis |
| APRIL | Seniors, gros capitaux, profils particuliers | Gamme par profil et option Confort+ dos et psy | Sur devis | Le réflexe des dossiers atypiques |
| Cardif | Métiers et sports à risque | Contrat modulable, étude au cas par cas | Sur devis | À comparer avec un courtier spécialisé |
| Generali | Jeune primo-accédant | Socle et option dos et psy sans hospitalisation | Exemple dès 112 € la première année, sur devis | Un tarif à simuler pour un profil jeune |
| Assurly | Souscription 100 % en ligne | Contrat unique, géré en ligne | Sur devis | Une mise en place rapide, en ligne |
| Allianz | Couverture du dos et du psy | Socle et option Renfort Dos et Psy sans hospitalisation | Sur devis | Une option dos et psy bien balisée |
Quel budget prévoir pour votre assurance de prêt
Le coût varie selon l’âge, le statut de fumeur, la durée, la quotité, les garanties et la politique tarifaire de chaque assureur.
La cotisation se calcule sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû, ce qui change le montant des mensualités au fil du temps. Le TAEA, taux annuel effectif de l’assurance, correspond à la différence entre le TAEG du crédit avec l’assurance obligatoire et le TAEG calculé sans cette assurance. Il mesure le poids de l’assurance dans le coût du crédit. Pour comparer 2 offres, il faut également regarder le coût total, les garanties et les quotités retenues. Le tableau ci-dessous montre l’effet d’un taux annuel fixe appliqué au capital initial d’un prêt de 200 000 € sur 20 ans.
| Taux annuel appliqué au capital initial | Mensualité sur 200 000 € | Coût sur 20 ans |
| 0,10 % | 16,67 € | 4 000 € |
| 0,20 % | 33,33 € | 8 000 € |
| 0,40 % | 66,67 € | 16 000 € |
Ces calculs montrent uniquement l’effet du taux sur un contrat calculé sur le capital initial. Ils ne constituent pas des tarifs moyens du marché. Une assurance calculée sur le capital restant dû suit une évolution différente. La délégation constitue l’un des principaux moyens de payer une assurance de prêt moins chère, à condition de comparer des garanties et des quotités identiques.
Loi Lemoine : changer d’assurance quand vous voulez
Le droit de choisir puis de changer son assurance de prêt s’est construit en plusieurs étapes ; la loi Lemoine en est l’aboutissement, pas le point de départ.
Ce que la loi Lemoine a simplifié
Avant la loi Lemoine, plusieurs dispositifs permettaient déjà de choisir ou de changer d’assurance : la loi Lagarde à la souscription (2010), la loi Hamon pendant la première année (2014) et l’amendement Bourquin à chaque échéance annuelle (appliqué en 2018). Depuis 2022, la loi Lemoine généralise la résiliation à tout moment, sans frais ni pénalité, à compter de la signature de l’offre de prêt. La banque doit accepter le nouveau contrat lorsqu’il respecte les critères d’équivalence qu’elle a fixés.
La procédure, étape par étape
Vous choisissez d’abord un contrat au moins équivalent aux garanties demandées, puis vous envoyez votre demande de substitution à la banque. Celle-ci dispose de 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut refuser que pour un défaut d’équivalence, motivé par écrit ; en cas d’accord, elle établit un avenant sans frais. Si l’ancien contrat a été souscrit auprès d’un assureur externe, vous lui transmettez la décision de la banque et la date de prise d’effet de la nouvelle couverture, ce qui évite une double cotisation ou une rupture de garantie. Lorsque l’assurance est intégrée au contrat groupe de la banque, l’établissement organise directement la modification après son accord.
Questionnaire de santé, AERAS et droit à l’oubli
Lorsque l’assureur est autorisé à demander des informations médicales, l’état de santé peut influencer le prix et l’acceptation du dossier. Plusieurs dispositifs encadrent toutefois l’utilisation de ces informations.
Quand le questionnaire de santé disparaît
Aucun questionnaire ni examen de santé ne peut être demandé lorsque la part assurée sur l’encours cumulé des crédits immobiliers ne dépasse pas 200 000 € par personne et que leur remboursement prend fin avant le 60e anniversaire de chaque assuré. Un couple peut ainsi emprunter 400 000 € avec une quotité de 50 % chacun, à condition qu’aucun autre crédit immobilier assuré ne fasse dépasser le plafond individuel de 200 000 €.
AERAS et droit à l’oubli
En cas de risque aggravé de santé, la convention AERAS prévoit une étude du dossier à plusieurs niveaux lorsque l’assurance ne peut pas être accordée aux conditions habituelles : elle facilite l’accès à l’assurance mais ne garantit pas qu’une proposition sera faite, et une surprime ou une exclusion reste possible. Le droit à l’oubli dispense de déclarer l’ancien cancer ou l’ancienne hépatite virale C concernés dès lors que le protocole thérapeutique est terminé depuis au moins 5 ans, sans rechute, et que le contrat s’achève avant vos 71 ans ; les conséquences actuelles de la maladie doivent néanmoins être indiquées lorsqu’elles sont demandées.
Notre avis et recommandations
Demandez au moins 3 devis établis avec la même quotité, les mêmes garanties et la même franchise, puis comparez le coût total, les exclusions, les limites d’âge et les conditions de prise en charge du dos et des troubles psychologiques.
Une cotisation basse n’est avantageuse que si le contrat reste suffisamment protecteur en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Si une meilleure offre apparaît plus tard, la loi Lemoine vous permet d’en changer à tout moment.
FAQ
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Non, aucune loi ne l’impose. En pratique, la banque la réclame presque toujours pour un crédit immobilier et conditionne son accord à votre couverture. Pour un prêt à la consommation, elle n’est pas imposée par la loi, mais le prêteur peut en faire une condition d’octroi du crédit. Vous gardez le libre choix de l’assureur : la banque ne peut pas vous imposer son propre contrat si l’offre choisie ailleurs respecte ses critères d’équivalence.
Puis-je changer d’assurance de prêt à tout moment ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre assurance à tout moment à compter de la signature de l’offre de prêt, sans frais ni pénalité. La condition essentielle est de présenter des garanties équivalentes à celles exigées par la banque, qui dispose de 10 jours ouvrés à compter de la réception de la demande complète pour répondre.
Dans quels cas n’ai-je pas de questionnaire de santé ?
Aucun questionnaire ne peut être demandé lorsque la part assurée sur l’encours cumulé de vos crédits immobiliers ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le remboursement prend fin avant le 60e anniversaire de chaque assuré. Pour un couple assuré à 50 % chacun, le prêt peut atteindre 400 000 €, à condition que l’encours immobilier assuré de chaque personne reste inférieur ou égal à 200 000 €. Les 2 conditions doivent être réunies.
Combien puis-je économiser avec la délégation ?
L’écart peut être important sur la durée d’un prêt immobilier, mais il dépend de votre contrat actuel, du capital restant dû, de votre âge, de la quotité et des garanties retenues. Il ne se vérifie qu’en comparant 2 devis établis sur des garanties équivalentes.
Que se passe-t-il si la banque refuse mon nouveau contrat ?
La banque ne peut refuser que pour un motif précis : des garanties jugées insuffisantes au regard de ses exigences. Elle doit motiver ce refus par écrit dans un délai de 10 jours ouvrés. Vous pouvez alors choisir un contrat respectant les critères manquants et présenter une nouvelle demande à la banque ; un refus sans justification valable n’est pas autorisé.
Fumeur, senior ou métier à risque : puis-je quand même m’assurer ?
L’assurance reste souvent possible, mais une surprime, une exclusion ou une limitation de garantie peut être appliquée. Chaque assureur donne sa propre définition du non-fumeur et fixe une durée minimale sans tabac ni vapotage ; il faut donc lire la définition inscrite dans le questionnaire ou la notice du contrat. Pour un risque de santé, la convention AERAS et le droit à l’oubli facilitent l’accès au crédit. Les fumeurs et les emprunteurs seniors ont particulièrement intérêt à comparer plusieurs assureurs, car les tarifs et les conditions d’acceptation varient fortement d’un assureur à l’autre.
